点外卖时，想领一张外卖券，发现完成借款才可领取；打车时，想领张优惠券，结果需要授信贷款；想在文档里码点字，不小心点进了借钱页面……现在几乎打开手机上任意一个App，基本都能看到借款入口。 　　有网友吐槽，“手机里的App，99%都可以借钱。”据某咨询机构金融板块负责人去年的统计结果显示，“排名前100的流量巨头，70%都开始了金融变现。”App热衷放贷，正是为了流量变现。 　　随着社会消费观念的转变，越来越多年轻人习惯于提前消费、分期消费，习惯于使用各种信用卡分期业务，消费金融市场巨大。数据显示，中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿元增长至2025年的24万亿元。聚焦到在线消费信贷市场规模上，2019年达到6万亿元，预计到2025年将大幅增长至19万亿元。这给了互联网企业不少商机，不少互联网企业都想插手“分一杯羹”，各种消费信贷如雨后春笋一样冒了出来。 　　开展消费金融业务，对互联网企业来说有着多重利好。但App都抢着放贷，也会增加居民杠杆率上升的风险。比如在消费贷款快速扩张的过程中，已经出现了客户资质下沉明显、多头共债和过度授信等问题。 　　App对消费金融一哄而上，用户不胜其扰，影响用户体验，还可能让他们掉进消费金融的“坑”中难以自拔，“过度消费”让自己陷入困境；同时，这也导致行业无序发展，带来了不少隐患，不利于行业的健康发展。 　　对此，亟待相关部门对消费金融予以引导与规范，加强监管，规范经营秩序。消费者面对这些消费信贷，也要理性消费，要知道各种App推出的名目繁多的“借钱服务”并不是免费午餐，不能一时头脑发热、心血来潮。互联网企业本身也要自觉规范经营，防范金融风险。 　　只有规范发展，给网络借贷戴好“紧箍”，让抢着放贷的App懂规矩、守规则，避免消费金融、网络借贷被“过度透支”，才能规避各种金融风险，保护好消费者的合法权益，促进网络借贷健康发展。 　　(常德)

据《北京青年报》报道，早被取消的“长途漫游费”却还存在，近期有消费者投诉称，其亲人的手机一直被收取名为“亲情省”的漫游套餐费。相关运营商客服给出的解释是“用户不取消，会一直默认收费”。媒体记者调查发现，这一情况并非个案。 　　对于大多数人来说，“长途漫游费”是一个历史名词。２０１７年９月，三大运营商在全国范围内取消了长途漫游费。甚至在更早的２０１５年８月，中国移动就在京津冀地区取消了长途漫游费。这些举措被认为是提速降费工作的重要进展，受到社会各界广泛好评。 　　本应作古的漫游费却被发现还滋润地活在“套餐”里，这不仅有些尴尬，还涉嫌侵犯消费者合法权益。“套餐”的优势在于打包产品或服务后以总体优惠的资费予以售卖，前提是单项服务有相对较高的价格，这才能体现“套餐”的优势。当“长途漫游费”根本不存在的前提下，还被作为套餐内容之一，涉嫌误导消费者。“用户不取消，会一直默认收费”的逻辑更是站不住脚，其实质是让消费者为不存在的服务付费，就像是在“吃空饷”。 　　长途漫游费虽然金额通常都不大，却犹如一块试金石。运营商落实提速降费政策要真心真意，既要全面，又要彻底，不能扭扭捏捏，更不能玩一些改头换面、暗度陈仓的把戏。同时，不妨借此契机，全面排查还有哪些“明亡实存”的“隐秘收费”，并完善内部合规审查机制，从制度上杜绝类似行为。监管部门也应强化监督，依法处理运营商各类违规违法行为，让提速降费政策给人们带来更多更充实的获得感。 　　（凌锋）

刷短视频刷到“美女”加个好友？当心你的钱包！不法分子利用短视频平台中的聊天交友功能实施诈骗，假扮“美女”一声声“哥哥”“帅哥”地夸，稍放松警惕，就成为了“钱包杀手”。近日，广州花都警方捣毁一个利用抖音平台通过“交友”实施诈骗的团伙，刑事拘留犯罪嫌疑人18名，缴获作案工具一批。 　　4月初，花都警方根据线索研判，排查出辖区内一个诈骗团伙。办案民警通过连续多日的深入侦查，4月9日上午，进行集中收网，在白云区机场路一商务中心抓获罗某等4名嫌疑人，并在白云区石井一大厦抓获李某等14名嫌疑人，现场缴获笔记本电脑14台，工作手机20部，一批工资单、工作进度记录等作案工具及现金8万元。 　　目前，18名犯罪嫌疑人已被花都警方依法刑事拘留，案件仍在进一步侦办中。 　　平台私聊勿轻信，小心被养肥了再“宰” 　　办案民警表示，现在以交友的方式进行诈骗在诈骗案件中占了很大一部分，其中一个很重要的原因是“色”字当头，看着对方的账号里有“美女”的视频和自拍，便认为自己加个“美女”好友并不会吃亏，甚至还是向朋友炫耀一番的资本。部分事主在转账时发现有风险提示后，还依然选择听信骗子的各种“话术”，将钱转到骗子的账户里，被拉黑发现上当受骗时，才感到既后悔又羞愧。 　　警方提醒，网络交友需谨慎，“真情”陷阱终为钱。如果对方提出因家人生病、公司资金紧缺等，要求向其汇款，更要提高警惕。 　　诈骗套路深 　　该诈骗团伙实行流水作业，呈现明显的集团化、职业化特点。 　　培养大量账号，入职培训话术：团伙通过网络或熟人介绍等方式招聘，成员入职后配发“美女”抖音账号和微信账号使用，并且会以老带新的方式进行“话术培训”，教导如何在平台搭讪和哄骗事主。 　　添加微信，培养“感情”：在聊天一段时间后，便提出添加微信好友，进而继续冒充“美女”与其聊天，每天对事主嘘寒问暖。同时，在朋友圈发送公司统一的文案照片，塑造出良好的形象，无形中增加可信度。 　　编造理由，索要钱财：待关系更加亲密后，“美女”便以亲人生病需要资金进行治疗等理由向对方索要钱财，一般事主都会认为是“救急”的理由，难以拒绝，本着能帮就帮的心态，就转去钱财，一旦到账，“美女”就将事主拉黑。

近日，教育部党组书记、部长陈宝生赴北京市调研教育综合改革及党史学习教育情况时强调，北京要扎实推进减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担工作，严格规范管理校外培训机构，打出政策组合拳。 　　此前，陈宝生曾在今年年初的2021年全国教育工作会议上指出，“大力度治理整顿校外培训机构。这是当前面临的紧迫难题，这个难题破不了，教育的良好生态难以形成。这件事非办不可，必须主动作为”。 　　严监管之下，不少校外培训机构加快了内部整顿的步伐。但《法治日报》记者近期调查发现，无证办学、超范围经营、师资力量缺乏保障等校外培训机构乱象依然屡见不鲜。 　　无证办学屡禁不止 　　恶性竞争扰乱市场 　　3月11日，北京市海淀区市场监督管理局曝光了5家无证办学的培训机构，分别是北京天龟教育科技有限公司、百年英才（北京）科技有限公司、北京健伟在线教育科技有限公司、北京优胜辉煌教育科技有限公司和北京易消教育科技有限公司。 　　这5所培训机构均不是第一次被曝光，尤其是优胜教育，已被曝光7次。 　　无证办学本是违法操作，现如今却变成很多培训机构的“正常操作”。《法治日报》记者调查发现，很多消费者在维权过程中才得知自己报名的机构无办学资质或是超范围经营。 　　豆瓣用户名为桃子的网友说，她报名的英语口语培训机构，实际注册的却是教育咨询公司，也没有教育局颁发的办学许可证。 　　上海恒衍达律师事务所律师王艳辉指出，我国相关法律法规明确要求教育培训机构必须具备一定的资质。一般来说，包括在当地市场监管局办理营业执照，在当地教育局申办办学许可证。报名人可以通过全国校外培训机构管理服务平台或全国校外线上培训管理服务平台查询培训机构的办学信息和资质，避免上当受骗。 　　一些市监局也提示，消费者在选择学科类或职业技能、职业资格类教育培训机构时，要注意查看对方是否已经取得教育行政部门或人力社保部门颁发的办学许可证。如培训机构未取得办学许可证，建议谨慎选择。 　　杨新（化名）在一家知名教育培训机构任职多年，据他介绍，如今一些培训机构为了获客和留客，纷纷改变过去“先报名后学习”的业务模式，将高价课程以超低价售卖给客户。“比如有的会推出‘免费带读’‘1元学习体验课’等，把原本几百元、几千元的课程拿出来让学生免费学。有些机构甚至就是在‘赔钱赚口碑’。” 　　北京师范大学法学院教授刘德良认为，杨新提到的培训机构的业务模式属于不正当竞争。“课程和价格属于广告内容，根据民办教育促进法第42条，民办学校的招生简章和广告，应当报审批机关备案。” 　　在王艳辉看来，这种不正当竞争，一方面会让机构本身的质量和声誉形象受损，影响机构的后续发展，同时也损害了消费者的利益；另一方面扰乱了市场的正常价格秩序，让消费者很难从价格上判断课程的价值，不利于资源的优化配置。 　　师资力量缺乏保障 　　机构收费水涨船高 　　教育培训行业迅猛发展的趋势和相当可观的薪资待遇吸引了越来越多的择业者，然而高低不平的准入门槛，导致不同机构或同一机构内的讲师资质和教学质量参差不齐。 　　张雨（化名）现在在北京一所大学读研究生一年级，她在研究生备考时曾报名一家辅导机构。学习了一段时间，她发现这所机构的教学质量并不高，创始人在创办该机构时也是一名研究生一年级学生。“那些老师都是还在上学的研究生，讲课讲得不太好，给学生准备的资料里有一大堆错别字，在群里回答问题时也乱七八糟，没有头绪。” 　　李梦（化名）曾在某全国连锁少儿英语培训机构任职，据她介绍，她所在的培训机构对教师资格证没有硬性要求，只要经过培训获得机构颁发的资格证，就可以正式带班带课。 　　王艳辉说，国务院要求所聘从事培训工作的人员除了必须遵守宪法和法律，热爱教育事业，具有良好的思想品德和相应的培训能力外，从事语文、数学、英语及物理、化学、生物等学科知识培训的教师还应具有相应的教师资格。“类似在校研究生等没有教师资质的人员是不允许从事培训工作的。” 　　《法治日报》记者调查发现，一些培训机构除了师资队伍鱼龙混杂、教学质量参差不齐外，还会明里暗里地涨学费。 　　据李梦介绍，她所在的机构基本上每年都会涨一次价，涨幅在1000元至2000元左右，现在一年的学费已经超过2万元了。 　　“盈利性培训机构收费高低、是否涨价和涨价幅度是由市场决定的，属于市场行为。消费者判断机构收费和涨价是否合法，主要取决于两方面。首先，收费是招生简章内容的一部分，培训机构应报主管部门审批，在无备案的情况下擅自涨价属于违法行为。其次应看备案后双方签署的合同。若合同约定不涨价或限制了涨价的幅度，双方应尊重合同规定。”刘德良说。 　　预付式消费惹纠纷 　　申请退费难度加倍 　　预付式消费基于其便利性和优惠性，已成为多数消费者的首选消费方式。尤其是教育培训机构，考虑到课程的长期性和连续性，目前更是广泛推行预付式消费。但这也为后期因个人或机构原因引发的退费难埋下了隐患。 　　2019年，《北京市学科类校外培训机构预付式消费管理细则（征求意见稿）》中就明确规定，培训机构按课时收费，每科一次性不得收取超过60课时的费用；按培训周期收费，一次性不得收取时间跨度超过3个月的费用。 　　但这并未让培训机构的退费纠纷就此减少或中止。北京市海淀区市场监管局近日在“消费警示”中称，今年以来，市监局接到的关于教育培训机构的退费纠纷数量居高不下。该局还曝光了自今年1月21日至2月20日间投诉量大、解决率低的教育培训机构，其中百年英才投诉率最高，共收到投诉38件。优胜教育解决率最低，为0。 　　对此，王艳辉表示，培训机构的退费扣费应该严格按照民法典合同编的规定以及双方合同的约定来履行。虽然定金作为一种违约担保，一般不能退，但由商家原因导致的退费，不应该扣除违约金。如果消费者不慎签署了霸王合同，那么合同中基本公平的条款是有效的，而明显不公平的限制消费者权利的条款则是无效的。 　　刘德良补充说：“民法典第586条规定，当事人可以约定一方向对方给付定金作为债权的担保。定金的数额由当事人约定，但不得超过主合同标的额的20%。一般来讲，不要随便交付定金，要特别警惕消费协议中关于‘定金一律不退还’之类的条款，以免上当。若培训机构口头承诺，报名人则应要求以书面形式写进合同，便于日后取证维权。” 　　在北京某大学就读的张盐盐（化名）于2019年报名了一个油画班，2020年因为疫情无法正常上课，她考虑到学业紧张，在油画班的收获也很少，于是在2020年8月与机构协商退款。由于报名之初并未与对方签署合同，因此在退费过程中遭遇了一系列麻烦。 　　张盐盐所在的机构虽然同意退费，却提出一个条件。“让我找个同学代替我的位置，然后从这个同学的报名费中扣除1500元的成本费，再退给我2500元。但我不想拉别人入坑，所以到现在也没有成功退费。”张盐盐说。 　　对于张盐盐遭遇的困境，王艳辉提醒道：“虽然报名培训机构不是必须签署合同，但是签署合同对双方更有利，可以明确双方的权利义务。在不签署合同的情况下，报名人应留好交费凭证和与商家沟通的微信聊天记录、电话录音等证据，作为维权的凭证。” 　　《法治日报》记者调查发现，预付式消费导致的培训机构退费纠纷不胜枚举，机构拒绝退费或扣除20%至30%不等的“违约金”的理由花样百出。为减少损失，培训机构甚至提出完全不合理的要求。但很多客户考虑到维权成本高，最终都是吃了哑巴亏。 　　王艳辉说，预付式消费是时下经营者常用的一种营销模式，即消费者在实际消费前就预先向经营者支付一定费用，再由经营者提供相应的商品或服务。要想减少此类纠纷，最重要的还是消费者要擦亮双眼，不要被预付款的优惠所迷惑，不要冲动预存过多款项，否则可能造成经济损失。 　　依法办学提升质量 　　不断增强证据意识 　　刘德良认为，民办教育促进法等现行法律法规基本比较完善，对培训机构的审批、备案等都有明确的规定。培训机构乱象丛生，主要问题在于行政执法过程中问题较多，“当前我国存在有法不依、执法不严和违法不究的情况”。 　　他还指出，培训机构自身缺乏诚信观念，而公众的法律意识和权利意识也不够强，不严格把关合同内容，缺少证据保存的意识。 　　王艳辉说，培训机构想要向好发展，需要从三个方面发力。第一，教育部门、市场监管部门、人力资源和社会保障部门、公安部门、网信部门等相关主体应当联合起来，监管教育培训行业中的各项工作，做到全方位有力监管；第二，教育部门要牵头，按照有关规定认真组织开展年检和年度报告公示工作，对于出现异样的教育机构应予以重点关注，争取对相关问题早发现、早解决；第三，及时对培训机构的名单及主要信息进行公示公告，给客户提供选择前的重要参考，避免此类问题发生。 　　“此外，培训机构也应依法办学，提升教学质量、做好课后服务，接受有关部门的监督，不得在公示的项目和标准以外收取其他费用，不得以任何名义向培训对象摊派费用或者强行集资。对于培训对象未完成的培训课程，有关退费事宜应严格按双方合同约定以及相关法律规定办理，以最大程度减少纠纷。”王艳辉说。

自热火锅、半成品拉面、速食螺蛳粉……近期，众多网红食品品牌强势崛起，备受年轻消费者青睐。受“一人食”与“宅经济”等影响，加之电商直播等形式助推，网红食品已成为消费市场的热门增长点。与此同时，不少人士也对这一领域的食品安全、虚假宣传等问题存在担忧。 　　趋势来了浪潮迭出，风调雨顺万物生长。消费升级是中国发展的大趋势，也是网红食品成长壮大的宝贵“风口”。即食螺蛳粉、拉面快消品等品类表现抢眼，背后是90后、00后消费新生代势力在崛起。代餐、功能食品等聚焦健康的食品获得大量关注，背后是减肥、健身浪潮遍布全国。自热盒饭、自热火锅受到推崇，在方便实惠的同时也契合了不扎堆、不聚集的新冠肺炎疫情防控需要。这些一呼一应、有求有应的供需互动生动表明，消费升级需要供给升级来响应，通过把握需求、创新模式、提高效率来丰富产品服务供给，促进消费质量和顾客体验提升，才能满足好多样化的消费需求，不断开拓中国经济新蓝海。 　　网红网红，“网”是“红”的托举。脱离了网络，网红食品必定寸步难行。随着“互联网+”进程的快速推进，新兴的消费需求、消费方式、消费活动和商业模式层出不穷，对网红食品崛起功不可没。数据显示，2020年中国直播电商市场规模达9610亿元，同比涨幅121.5%。“互联网+”助力新产品不断“破圈”，在给传统食品企业形成冲击的同时，也加速了全行业的创新变革。从软饮料、方便食品到榨菜、酱料，适应细分市场需求的新产品层出不穷，为消费者带来更多升级选择。 　　另一方面，脱离了品质，网红食品也难免昙花一现。前不久，某网红乳茶产品因为“0蔗糖”宣传，被指欺骗消费者，而不得不向社会公开道歉。包括直播带货频频“翻车”，自热产品的发热包存在安全隐患，食品变质、质量堪忧……如果对诚信失守、质量失陷问题不加防范，网红食品势必从高光时的风光无限转瞬间落魄得一地鸡毛。对任何企业而言，诚信经营和质量为本都是不可逾越的红线。 　　从潜力空间看，网红食品还有许多值得深挖的增长点。不少网红产品都喊出了“没有中间商赚差价”“厂家直销”的口号，试图通过量大、价廉的策略来迎合大众消费需求。这固然是一种行之有效的营销策略，但也容易滋生虚假宣传等问题。消费升级不等同于价格升级、营销升级，人们在包括饮食在内的日常消费方面会更加看重内在品质。对那些新生品牌来说，只有从“越多越好”“越便宜越好”逐步转向个性化、品质化、品牌化，实现质优与价廉兼得，才能获得更大的发展。 　　以网红食品为代表的新消费趋势和消费模式层出不穷，对优化消费环境、维护消费者权益形成了新的考验，提出了更高的监管要求。营造一个健康安全的消费环境，相关部门必须下更大力气优化监管框架，既加强食品安全监管力度，也创新平台经济管理方式方法，有力整治行业乱象，全面推进消费者权益保护事业，更好满足人们日益增长的美好生活需要。 　　民以食为天，食以安为先。从全国大局看，坚持扩大内需是经济社会发展的重要战略基点。从平台到企业，从监管部门到社会组织，多方协作、各尽所能，共促市场激浊扬清，才能打造消费者友好型的互联网市场生态环境，让网红食品长红不衰，让消费市场持续旺盛。（鲁阳）

近日，终于有地方政府对滥用人脸识别技术进行全面整治。据钱江晚报·小时新闻客户端报道，4月21日，浙江宁波市场监管局通报，通过房地产领域人脸识别专项执法行动，宁波市场监管综合执法队已对非法摄取消费者人脸信息行为立案16件，并对其中3件案件作出行政处罚，分别处以罚款25万元，并责令停止违法行为。 　　据悉，今年3月，浙江省市场监管局正式在全省范围内启动“亮剑2021”消费安全综合执法行动，人脸识别数据非法采集问题被列为该行动重点之一，而“宁波经验”被编入行动通用的“消费者个人信息案件执法手册”供全省各地市场监管部门参考。 　　在看房者不知情的情况下，售楼处通过人脸识别系统对顾客进行偷拍，使得顾客的个人信息如同“裸奔”一般被非法获取，这无疑损害了顾客的隐私权。 　　宁波在房地产领域人脸识别进行的专项执法行动，开了个好头，值得肯定。宁波开出25万元罚单，这样的程度足够罚痛违法售楼处，产生威慑力。这会让相关企业反思，为企业私利而损害他人的正当权利，该不该，值不值？进而做出正确的抉择。 　　当然，这并不是否定人脸识别系统。人脸识别技术本身是无罪的，关键要看如何使用。它可以广泛应用在现实中的很多场景里，给人们的生活带来便利，比如，购物时刷脸支付、进小区时刷脸开门等。 　　但如果像那些售楼处那样，为了私利而不惜违规抓取人脸信息，就是人脸识别技术的滥用，不为法治社会所容忍。这样的行为是在挑战法治的底线、文明的底线。 　　此次全省专项行动的结束，并不意味着对滥用人脸识别技术的整治结束，而是一个开始。除了专项整治，日常监管也不能放松。 　　另外，非法摄取消费者人脸信息的其实不止售楼处，其他行业也有这类违规行为，比如央视3·15晚会曝光的科勒门店、宝马门店等，也要一视同仁进行监管，不可顾此失彼。只有监管范围全面，处罚果断有力，这类侵犯隐私权的现象才能真正得到遏制。（特约评论员默城）

　4月22日，中国银保监会发布《关于警惕明星代言金融产品风险的提示》（以下简称《提示》）。《提示》指出，随着网络技术的迅猛发展，各类互联网平台及理财投资产品层出不穷，一些机构邀请明星代言推广或站台，存在过度宣传、承诺高额回报、误导性宣传等问题，严重损害了金融消费者合法权益。 　　为此，中国银保监会消费者权益保护局发布2021年第二期风险提示，提醒金融消费者要理性看待明星代言，做到“三看一防止”，切实防范金融陷阱。 　　明星代言金融产品可能存在风险 　　金融产品信息不对称性高、专业性强，代言人自身如果没有辨别代言产品资质、不了解产品风险，可能产生宣传误导风险。 　　目前，明星为各类互联网平台或金融产品代言种类繁多，常见模式大致有以下五种：一是为P2P平台代言。近年已有明星代言的平台爆雷，导致参与者资金受损。二是代言涉嫌非法集资的产品。如“中晋系”集资诈骗案已导致万余名投资者遭受资金损失。三是为互联网金融平台代言。网络平台操作更便捷，但也容易存在风险提示、投保告知不充分等问题，消费者切忌因明星代言而忽略风险告知事项。四是为金融产品、平台站台。如“泛亚有色”曾邀请某学者出席活动，利用名人光环对公众造成消费误导。五是为银行保险机构某类产品或整体品牌代言。如明星担任银行信用卡推广大使或宣传大使。 　　此外，部分粉丝无底线追星，为明星集资打榜等不理智追星行为也被不法分子利用，导致一些集资乱象。还有的利用名人效应过度营销宣传诱导过度消费和超前消费，有可能引发过度负债、暴力催收等问题。 　　“三看一防止”避开金融陷阱 　　消保局提醒，消费者选择金融产品或服务时，不可盲信明星代言，应理性对待“明星代言”的产品或服务，做到“三看一防止”。 　　一看机构是否取得相应资质。金融行业属于特许经营行业，不得无证经营或超范围经营金融业务。消费者应选择有相应金融业务资质的正规机构、正规渠道获取金融服务。可以登录金融监管部门网站、行业协会网站查询机构有关信息，或者向当地金融监管单位核实机构资质。 　　二看产品是否符合自身需求和风险承受能力。消费者购买金融产品时，要了解产品类型、条款、风险等级、告知警示等重要信息，根据自身需求和风险承受能力选择适当的金融产品。要坚持理性投资、价值投资，不宜一味追求赚“快钱”，更要摒弃一夜暴富观念。 　　三看收益是否合理。投资理财风险和收益并存，消费者面对营销宣传时，要重点关注是否如实地披露了风险和收益，以防被误导或欺诈。对承诺高于平均收益率的金融产品要小心谨慎，不要轻信高回报无风险等虚假宣传。 　　四要防止过度借贷。理性看待借贷消费、理财投资等广告宣传，保持理性金融观念，不盲目跟风消费、借贷和投资。青少年尤其要对粉丝应援、借贷追星、集资追星等行为保持理智，谨防陷入非法集资等金融陷阱。 　　代言人和金融产品供给主体应依法合规 　　消保局要求，金融产品供给主体应按照《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》要求，切实规范本机构及合作方的金融营销宣传行为，未取得相应金融业务资质的市场经营主体，不得开展与该金融业务相关的营销宣传活动；不得以欺诈或引人误解的方式对金融产品或金融服务进行营销宣传；不得对资产管理产品未来效果、收益或相关情况做出保证性承诺，不得明示或暗示保本、无风险或保收益。 　　同时，明星等公众人物代言，应当遵守《中华人民共和国广告法》等法律法规，不得为其未使用过的商品或者未接受过的服务作推荐、证明，不得明知或者应知广告虚假仍作推荐、证明。接受代言前，应当查验所代言机构是否具有合法资质，所代言产品和服务是否内容真实、符合监管要求。

日前，宁波市消费者权益保护委员会（以下简称宁波市消保委）发布2021年1号消费警示，披露了一起医疗美容诱导消费者办网贷，严重侵害消费者合法权益的案例。在该案例中，预付式美容经营运作手法由圈钱跑路的1.0版“升级”为悄然灭失法人资格的2.0版。 　　在该案例中，消费者黄女士向宁波市消保委投诉，2020年10月5日，她在网上看到“芊馥国际妊娠纹修复”广告，广告宣称修复妊娠纹效果极佳。次日，黄女士根据广告指引来到“婧纹美容”，服务人员表示可以修复80%，并出示了签约合同，还表示可以代为办理贷款，利息很低。 　　黄女士立即刷卡支付了3052元（总价21800元），并进行了网贷签约。然而，到了2021年3月，由于每次修复，仪器点扎妊娠纹处异常疼痛，伴有红肿与渗血，修复后不见效果，黄女士提出不再进行修复，要求停止借贷，美容店不予正面回应。她原以为事情就此暂停，没想到收到催款信息，要求尽快还贷，否则不良记录会影响征信。 　　这时，黄女士才意识到问题的严重性。她于3月27日还款并支付逾期费用近300元后，在停止美容无回馈、无法停止借贷的情况下，向宁波市消保委求助。 　　接诉后，宁波市消保委工作人员经过初步调查发现，与黄女士签订“婧纹国际签约合同”的主体为“宁波纹研美容有限公司”（以下简称纹研美容），该公司在合同上标称“芊馥国际妊娠纹修复中心”，已于2021年3月3日注销。 　　宁波市消保委工作人员试图联系纹研美容一直未果，与助贷公司即科公司取得联系后，对方表示会协助黄女士按贷款合同约定退贷销账，最终黄女士于4月8日完成还款，并取得结清凭证。 　　“与头一天还在疯狂办卡，第二天就关门失联的经营手法不同，涉案公司正常成立与注销。然而，其快速、高频、短暂、多地的开业、关闭，目的仍是敛财，但手法更隐蔽，承担的法律责任与风险更小。”宁波市消保委工作人员介绍说。 　　与此同时，美容店与助贷公司合作，助贷公司与金融公司合作，美容店提供客源，金融公司提供无需担保抵押的贷款，助贷公司撮合双方达成借贷。作为引流的纹研美容注册地在宁波，助贷公司即科公司注册地在上海，金融公司盛银金融注册地在辽宁沈阳，一旦产生借贷纠纷，消费者向相关方主张权益势必有跨越地域的成本。 　　对此，宁波市消保委提醒，消费者应谨慎选择美容服务机构，谨慎选择美容网贷。要明确自身美容需求与对方美容服务是否匹配，确认美容服务是生活美容还是医疗美容，并了解美容服务机构的资质，然后再决定是否做美容手术，以免遭受损失。

“工资少?房贷重?月光族?限时0元购，爆款小白理财课”“12天小白精品理财课，快速学，轻松赚”“扫描下方二维码，获取财富升级秘籍”……如今，网络各个角落和短视频平台的类似“理财课”“训练营”并不少见。 　　记者调查发现，各类机构开设的“理财课”，往往以免费或极低价格吸引用户报班进群，而后兜售更高价格的课程，或向学员推荐股票、基金。而其背后的教师资质、课程质量、退费难等问题，成为难以规避的风险。 　　课程 　　广告满天飞 多打“限量”牌 　　想起去年花9.9元报班学习的“小白理财训练营”，上班族张韬心里五味杂陈。“怎么说呢?不能说一点知识没有，但是忽悠、营销的成分太明显了。” 　　此前，张韬在某公众号文章下看到一则微淼商学院的小白理财课广告。“当时也没有什么理财需要，只是觉得不贵，好奇想看看究竟能学什么。”输入手机号、姓名等注册后，页面很快弹出一个微信群二维码。“当时群里有差不多200多人，有几位老师模样的人，还有专人通知大家学习上的事情，比如几点上课、上课方式如何、课程天数等。” 　　张韬说，自己参与的课程为期14天，主要是网络直播上课。一开始老师讲解的都是金融理财方面的基础知识和概念，比如“资产”“生钱资产”“耗钱资产”“复利”，后来则是股票基金等。“随着一天天的讲解，我感觉老师总是在潜移默化带着大家往股票、基金那方面靠。” 　　记者调查发现，类似以“小白理财”“快速获取财富秘籍”等为名头的“理财课”广告，广泛存在于社交媒体和各短视频平台上。有的“商学院”标注“市场价199元，目前仅售12元”，有的“学堂”更便宜，还有不少机构直接标榜“免费”“0元”。而为了尽快招揽学员报名，这些机构或“商学院”普遍大打“限量”牌，诸如“限时0元购”“前100名特价”“限量200名”等诱人词汇并不少见。 　　一家名为“小帮商学院”的平台称“前200名限时0元购”。在其页面上，展出课程特色和部分课程目录。在课程特色上，其中包括“实用快速入门课程，基金、股票、低风险投资”;而在课程目录中，则包括“理财第一招：如何利用复利绽放时间的玫瑰”“巴菲特的忠告”“还只知道买房吗?这个理财工具值得学习”等。“我的体验是，那些小白训练营的主要目的还是引流，是为了后期的报班或其他的转化，忽悠抑或说营销的性质更浓。”张韬表示。 　　套路 　　免费是诱饵 卖课是关键 　　记者发现，“免费”或低价入营课程更像是一个诱饵。“理财课”背后的套路，仍旧是逐渐诱导学员购买高价课和其他理财业务。 　　“我的课一共是14天，到第十二三天的时候，老师给人的感觉就是不再专心讲课了。”张韬说，当课程进行到即将尾声阶段，“商学院”的老师便会开始有意无意介绍一个所谓“精英进阶班”，学费6998元，声称班里会有一些实操方法，带着你如何选优质股票，结合其理论和方法优中选优，再运用“复利”达到人生巅峰。张韬认为，之所以会在第十二三天开始介绍更高价格的课程，是因为那个时候“只要认真听课的，基本已被‘洗脑’成功了。” 　　记者发现，张韬的经历并不少见。与“免费”或者10元钱左右的“小白课”相比，一些“商学院”等机构开设的“理财课”高阶课程价格往往不菲，动辄达到2899元、6998元等。 　　与此对应，在最初10天到14天不等的“小白”课程中，参与理财学习的学员在群内的活动也被严格限制，一不小心就会被“踢”出群去。“我从进群第一天起，群内‘助教’就提醒大家本群禁言，也禁止学员之间互相加好友，有问题要私聊班主任。”在另一家“商学院”学习的小菲称，不仅如此，“助教”还鼓励学员举报，“如果有人添加您，截图给我，有电子书籍奖励。” 　　“当时有学员在群内对老师的讲解有异议，班主任就在群内打断说，现在是试讲课，如果不行你可以退款出去。”张韬说。而在另一个财商教育平台“米堆学堂”，学员李梦琳因为连续两天没交小白课程的“作业”，也被老师私聊留言“踢”出了群。 　　此外还有多位学员表示，“理财课”老师诱导自己在花呗等平台贷款或分期交学费，甚至推荐相关股票业务。“我是2020年9月在网上买的理财课，当时并没有什么钱，但是后来依旧诱导我在花呗花费了6998元来学习高阶课程。”一名学员表示，而在所谓的“培训”中，自己在潜移默化的作用下被推荐下载了一个理财软件平台而购买股票。 　　风险 　　师资成疑问 投诉种类多 　　目前在网上开设理财课的“商学院”“学堂”的背后，大多是以“财商科技”“科技”等关键字注册的公司。而在这些所谓“商学院”“学堂”开设的理财课背后，师资问题、课程内容和退费难等，都成为用户集中投诉的方面。 　　“他们那些所谓的老师，到底有没有相关的教学资格都说不好，而且一般用户很难去查询他们真正的资质如何，网上的信息很少。”张韬建议，要想真正学习金融理财的知识，还是要去正规教育机构全面系统地学习。 　　某软件上，微淼商学院正在招聘“微信销售”的职位，声称“公司有专业流量部门，定向获取优质意向客户资源”。而岗位职责则包括“相关专业课内容授课，课件公司提供”等，对应聘者的任职要求为大专及以上学历，学习能力强等。而在其官网“人才招聘”一栏中，正在招聘15名“全职在线指导老师”。对于该岗位的要求，招聘需求注明本科及以上学历，学习能力强。而在“学习能力强”一项后，招聘特别提醒“这点很重要，专业知识公司会进行系统的培训”。 　　一位曾经在某“商学院”任职的理财培训师此前向媒体介绍，所谓的“专业知识培训”，实际上是线上观看讲师直播，然后自己看视频、备教材、做题、考试，差不多7天之后，就可以开始带班，并没有严格的从业标准以及相关的从业经验要求。更有甚者称，“负责小白课程的老师就是销售，完全不需要具备理财知识，拥有销售技巧就可以。” 　　在消费者投诉平台“黑猫投诉”上，记者发现多家提供“理财课”的机构都被投诉“缠身”。截至发稿时，微淼商学院累计被学员投诉595次。而学员投诉的主要对象则集中于“理财课”的学费高昂、诱导消费、教师资质涉嫌造假、涉嫌虚假宣传、课程内容与承诺不一致、退费退款难等。 　　声音 　　理财有风险 买课要谨慎 　　“这些理财课，如果只是作为单纯的金融知识普及平台，可以讲各种各样的内容。但是如果涉及夹带私货，违法违规推销金融产品，就要严查销售人员本身的资质，还有理财销售行为是否合法合规。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。 　　曾刚说，长远看，还是要对金融理财消费者加强教育。“有些机构也在做投资者的教育，但是是零散的，范围不够广泛，今后还是应该有单位牵头，或者从行业协会的角度，进行系统性的金融消费者的教育，此外还可以在义务教育的课本课外，进行前期的金融知识教育铺垫，形成多种形式的金融消费者教育体系。” 　　“网上的一些理财课有一定的意义和知识性，但是大体情况是鱼龙混杂。”在上海金融与法律研究院研究员刘远举看来，一些“理财课”有较为成熟严密的诱导流程，将学员陷入某种场域而“洗脑”，甚至带有较为明显的欺骗行为。如果理财课程还有推销基金理财开户，背后也有提成。另一方面，即使是在网上开展知识付费行为，是否能以“商学院”的名义对外广告，也要打一个问号。“消费者自身要多些理性，提升自我保护的意识。”

“你好，我想存点钱到账户还房贷，我比较急可以安排快一点吗？”近日，一名叶姓客户匆匆忙忙来到建行淡水支行，手里拿着1000多元现金和一张写着账号的小纸条，一边还在接打电话。 　　网点营运主管听完客户的需求后，直觉有点不对劲，于是委婉询问客户：“先生，建行的房贷是绑定账户代扣的，这是你的代扣账户吗？”从沟通中了解到，原来客户房贷绑定其妻子银行卡约定还款，实际上每个月都有扣款成功，近两日其妻子多次接到电话，说他家的房贷连续4个月还款不及时，已经产生逾期手续费大约1000元左右，让她赶紧存钱还款，否则会对她的信用产生不良影响。 　　听到这里营运主管猜测客户大概是遇到骗子，首先银行房贷通常是约定还款的，如果还款日余额不足会再补扣；其次建行员工在通知时一般采用银行固定电话，而不是陌生手机，而且工作人员会建议客户通过网银或者手机银行查询或者前来网点，而不是直接给客户账户让客户存现金。在张主管的协助下，叶先生查询到房贷并没有产生逾期手续费，避免了现金损失。 　　如今，不法分子诈骗手段层出不穷，建设银行呼吁客户遇到此类问题务必保持沉着冷静，有疑问可拨打建行官方客服热线或前来网点咨询，避免上当受骗。