直播带货作为一种新型营销不仅受到越来越多消费者的青睐，而且在促进服务创新、拉动消费增长、振兴乡村经济等方面发挥了积极的推动作用。一些金融机构也在积极试水线上直播业务。然而，鉴于金融产品的特殊属性，中国银保监会消费者权益保护局日前发布了2020年第5号风险提示，提醒社会公众注意甄别金融直播营销风险，树立科学理性的金融投资、消费观念。 　　辨明直播主体资质 提高安全防范意识 　　目前，大部分直播营销更倾向于发挥流量引导作用，通过直播吸引消费者兴趣后，以提供购买链接或线下引流的方式，促使消费者购买金融产品或服务。消费者如有意购买，应弄清发布营销广告、提供金融产品或服务的主体，注意相应的金融机构、中介机构或人员是否具备从业资质，选择正规金融机构和渠道。不随意点击不明链接，不在正规金融机构销售渠道以外的页面随意提供个人重要金融信息、身份信息，防范欺诈风险和个人信息泄露风险。 　　看清直播内容 警惕产品套路 　　金融营销在直播场景下，容易出现由于直播时间限制或消费者中途观看等原因导致的信息披露不足、消费者信息获取不全等情况。建议理性对待直播营销行为，在购买前充分了解金融产品或服务的重要信息，如借贷产品的息费标准、实际年化利率，保险产品的保险责任、除外责任、缴费要求，理财产品的投资风险等，树立量入为出的消费观，坚持科学理性的投资观。警惕一些金融直播营销中信息披露不足、风险提示不到位、明示或暗示保本无风险、保收益等销售误导问题，避免自身权益受到侵害。 　　知悉金融消费或投资风险 莫要冲动下手 　　金融产品与普通商品有所不同，一般需要根据消费者或投资者的风险承受能力进行针对性推介，而直播带货模式下无法有效识别每个人的风险承受能力，也做不到一对一地充分沟通。公众应对此有理性、清醒的认知，不被直播营销所营造的氛围煽动而盲目消费或冲动投资，在了解金融产品或服务的合同内容、息费标准、免责条款、风险等级等重要信息后，审慎评估自身是否能够承担或接受，根据自身实际需求和风险承受能力选择适当的金融产品。 　　认清品牌软件标识 消费信贷防“李鬼” 　　不管是网红发布短视频广告，还是以直播的方式营销贷款或者分期产品，一定要擦亮眼睛认清品牌软件标识，如果点击了不明链接错误下载了仿冒App，不但没有享受到优惠，反而由此引发包括个人信息被盗、钱财受损等在内的一系列问题。此外，有些不法分子也会打着正规金融公司的旗号，声称可向用户提供高返利理财活动、贷款额度等，引导消费者通过非正规渠道下载虚假App。一定要通过正规消费信贷服务公司的官方网站下载APP，并通过官方认证的客服电话、微信服务号来进行核实校验，切莫把“李鬼”当李逵，酿成财产损失。

　为有效遏制电信网络诈骗案件高发态势，切实保护人民群众财产安全，提高识骗防骗意识，公安机关对打击治理电信网络诈骗犯罪发起凌厉攻势。哈尔滨市公安局反诈骗中心提醒：以下“十三个凡是”都可能是“诈骗陷阱”。 　　1.凡是以网络交友为前提，诱导当事人进行网络赌博，彩票投注等，这就是“杀猪盘”诈骗！网络交友需谨慎，切勿轻易向陌生人转账。 　　2.凡是以在平台“刷信誉”完成任务给予返利的，这就是“兼职刷单”类诈骗！往往得小利后将陷入“套钱”的陷阱。 　　3.凡是接到公安机关电话，以配合办案为由，要求汇款到“安全账户”的，这就是“冒充公检法”类诈骗！公安机关不会通过电话办案，不会通过“QQ、微信”发送“通缉令”或“财产冻结通知书”。您可拨打“110”或去附近派出所进行核实。 　　4.凡是自称客服、商家以您购买的物品有问题需要召回或是自称快递公司以物件丢失给予补偿为由的，这就是“购物退款”类诈骗！务必通过官方途径进行核实。 　　5.凡是接到电话，称您的亲人遭遇紧急情况（交学费、出车祸、患重病、嫖娼吸毒被抓等）要立即汇款的，这就是“冒充熟人”类诈骗！务必更换途径联系或当面进行核实。 　　6.凡是电话中自称领导，以包红包送礼等理由急需用钱，要求您立即汇款帮忙的，这就是“冒充领导”类诈骗！务必更换途径联系或当面进行核实。 　　7.凡是在朋友圈购买物品，付款后无法联系或是以商品被海关扣下需要缴纳关税等为由需要加付资金的，这就是“网络购物”类诈骗！务必通过正规途径购买或是走第三方交易平台支付货款。 　　8.凡是在正规平台交易买卖游戏账号或装备时，收到平台客服要求以需要缴纳手续费、保障金为由先行转账的，这就是“虚拟物品”类诈骗！务必通过官方途径交易。 　　9.凡是订购机票、火车票、演唱会门票等，对方以身份信息不全、账号被冻、订票不成功等理由要求受害人再次购买进行转账的，这就是“网络购票”类诈骗！务必通过原订购渠道进行核实，谨防上当。 　　10.凡是自称“电商客服”以取消vip会员扣费或自称“银行客服”以消除贷款记录，需要您提供手机验证码的，这就是“冒充客服”类诈骗！务必通过官方途径进行核实。 　　11.凡是以“月息低无需担保”提供贷款，要求以预付利息、保证金等名义要求转账的，这就是“网络贷款”类诈骗！务必通过正规途径选择贷款公司并当面进行核实。 　　13.凡是在电话中自称部队领导和您洽谈业务让您帮忙代购物资，并指定购买厂家，联系后厂家要求先付款后发货的，这就是“冒充军警采购”类诈骗！务必当面进行核实。 　　警方提示：请广大群众保持警惕，谨记“天上不会掉馅饼”，坚决做到“不轻信、不点击、不透露、不转账”，提高识骗、防骗能力。公安机关将对从事电信网络诈骗违法犯罪行为予以严厉打击，同时也提醒广大群众，不要图一时之利，出售、出租、出借身份证件、手机卡、银行卡、微信号、支付宝账号、支付二维码、银行对公账户、POS机等;不要为电信网络诈骗犯罪传授作案方法、提供网络技术支持及资金支付结算;不要窝藏、包庇电信网络诈骗或帮助毁灭、伪造证据，掩饰、隐瞒犯罪所得等，以免沦为犯罪分子实施违法犯罪的帮凶、共犯。

　退款诈骗、快递理赔诈骗、刷单诈骗……随着春节临近，骗子又蠢蠢欲动。面对不断翻新的诈骗伎俩，市民该如何擦亮眼睛，防止落入各类诈骗陷阱呢？鼓楼公安分局民警通过具体案例，教您防骗招数。 　　一个“退款电话”转走女子卡内33万 　　去年10月26日下午，医院职工王女士突然接到冒充某购物平台客服的来电，称其在该平台购买的衣服有质量问题需召回，要到指定的网页填写身份证及银行卡信息才能完成退款。王女士信以为真，按对方要求操作，岂料银行卡中被转走338784元。鼓楼警方接警后，立即联合市公安局反诈中心，成功将被骗金额中的335537元止付在银行卡中。随后，在民警及银行工作人员帮助下，王女士取回了这笔款。 　　民警说案：以“退款”或“退货”为由实施诈骗，是不法分子常用的伎俩，不法分子通常要求消费者点击其提供的“钓鱼网站”链接来盗取持卡人的银行卡密码及动态验证码等敏感信息。市民要谨慎对待自称网购客服的电话或短信，退款、退货要通过正规渠道办理。 　　谎称“快递理赔”卷走男子17万存款 　　去年11月11日傍晚，35岁的福州朱先生在家中突然接到某通快递理赔员电话，对方谎称他“双十一”购买的快递丢失，需添加微信办理理赔业务。朱先生不假思索，就按对方要求操作，填写了对方发来的链接中的身份信息及银行卡信息，随后发现名下银行卡中的17万元被转至对方账户，后联系不上对方，才发现被骗。 　　民警说案：此类快递理赔诈骗案，不法分子从非法渠道获取买家或快递单信息后，先是冒充理赔员或快递员谎称被害人快递丢失需办理理赔业务，骗取被害人信任后通过加微信、发送链接或二维码，让被害人填写相关信息从而骗走被害人的钱。 　　警方提醒 　　教你3个“注意”保住存款安全 　　市民在日常工作和生活中，如遇到退款诈骗、快递理赔诈骗、刷单诈骗等时，在注意支付安全、甄别卖家、保护好网银支付密码的同时，记得及时报警，确保银行卡内资金安全。 　　注意支付安全。要尽量做到在熟悉各种支付功能的基础上再进行支付，如果在网络购物时突然发生不能交易的问题，最好先中断支付，拨打官方客服电话进行核实后再操作。 　　注意甄别卖家。民众在网上购物尽量选择正规平台，切勿通过网站官方途径以外的其他任何方式进行转账交易。交易时，一定要通过电商平台提供的官方联系平台跟卖家沟通，以及保存好聊天记录，不要轻易听信对方更换为诸如QQ、微信等联系平台，不要随意点击对方发来的网址链接。 　　注意保护好网银支付密码。民众的网银或支付宝里设置的密码级别要高，最好取消免密支付功能，防止被不法分子利用支付漏洞。个人的银行卡密码、手机收到的验证码信息不要告诉任何人。不要直接给所谓“客服”的账户打款，也不要随意点击或扫描“客服”发来的不明链接和二维码。

　“宝贝你不懂没关系呀，跟着我就行了呀，爱你……” 　　看到这样甜蜜的对话，26岁的孟菲菲对着手机露出幸福的笑容。然而，她邂逅的并非是一场美丽的爱情，而是“杀猪盘”骗局的深渊。 　　与孟菲菲一样，许多人在陌生网友的感情攻势之下沦陷，进而被引诱，为“投资”“副业”等名目向网友转账汇款，直到对方突然消失才恍然大悟。记者调查发现，类似骗局背后有团伙操控，形成黑色产业链，且存在“案中案”骗局。 　　案例 　　谈恋爱遭遇“杀猪盘” 　　2020年10月18日，对于大多数人是一个正常的日子，而对孟菲菲来说是惨痛的开始。 　　那天，刚刚失恋的孟菲菲在微博上发了一条“征婚帖”，原本是单纯的聊天交友，没想到却来了一个“帅哥”袁袁。面对孟菲菲，袁袁表现得非常热情，自我介绍详细，自称都在同一城市，还让孟菲菲添加了其社交账号。 　　“宝贝，让我们放下过去……”一开始，袁袁就发起了猛烈的感情攻势。孟菲菲说，刚失恋的自己原本只是想找人聊聊天，却在软磨硬泡下逐渐相信了他。 　　突然有一天，声称在软件公司工作的袁袁向孟菲菲提起，自己从事的副业赚了不少钱。10月26日，袁袁再次向孟菲菲提到了副业，说要给她出一个“520”或者“1314”的计划书。孟菲菲这次没有多想，按照袁袁给的二维码投了520元，“想着也不多，结果平台显示赚了100元……” 　　随后，数千元、85000元……孟菲菲在袁袁的引导下，胆子越来越大，投入越来越多，钱不够还去网上贷款。有一次孟菲菲钱不够时，袁袁还“资助”了两万元到其平台账户中。“我贷了不少钱，分三次打给三个不同账户，投到了他给的平台里。”然而有一天，袁袁突然告诉孟菲菲，最近“走势有点问题”，要赔钱了。 　　自此，袁袁开始变着方法安慰孟菲菲。数日后，孟菲菲才从“安慰”中醒悟，前去报警。“时间太长了，我的那笔钱可能已经转走了。原来，他安慰我就是为了稳住我不报案。”孟菲菲说，看到如今还是在线状态的袁袁，她十分心痛，期待警方能够早日破案。 　　不少人有过与孟菲菲相似的遭遇，而此类骗局被称为“杀猪盘”。记者发现，在新浪微博中有一个“消灭杀猪盘”的话题，不少网友在此话题下写出自己被骗的经历或情形。从网友的经历来看，骗子往往会以“投资”“副业”“项目”“彩票”等形式引导受骗者转钱。 　　起底 　　自搭平台团伙作案 　　调查中，不少“杀猪盘”骗局受害者表示，自己遇到的骗子头像等基本信息全是虚构。而在网络上，也有受害者指证一些诈骗者“疯狂撒网”，同时活跃在多个社交平台寻找下手目标。 　　“普通人在当时的情况下很难分辨真假，回过神来一切都晚了。”另一名“杀猪盘”受骗者小丽说，自己报警的那一天，警察在查阅相关信息后，直接告诉她遇到了“杀猪盘”，但自己却不相信。 　　“我当时还替他说好话，报完警后我要他发个语音，他没理我。”小丽表示，当时警察告诉她对方是骗子，她看到的对方头像和身份信息都是假的。 　　记者翻阅微博“消灭杀猪盘”话题发现，不少受骗者除了吐露自己被骗的经历外，还发帖指证一些“杀猪盘”骗子在多个平台“包装”自己，开展诈骗活动，甚至相同头像被不同人使用。在网友晒出的疑似“杀猪盘”嫌疑人中，同一人确实在不同社交平台注册账号并向网友发送信息。 　　在网络论坛上，还有网友发出令人触目惊心的“杀猪技术”。以网络流传的一份“最新杀猪攻略”为例，封面总共分为四个部分，依次是包装、聊天、钓大(鱼)以及附录。而在“附录”中，则包含更精准的行骗模式，包括大龄剩女特点、单身男特点等。 　　“办理类似‘杀猪盘’案件难度很大，涉案的很多东西都是假的。不仅个人信息是假的，犯罪分子用来行骗的平台也可以租、买或者自己搭建。”北京市公安局顺义分局反诈中心负责人王晓骥介绍，“杀猪盘”案件背后往往有团队力量支撑，团队成员分工明确。“受骗者‘投资’的软件也好、平台也好，实际上都是骗子自己的。平台有买有租有自己做的，这背后有一条黑色产业链，连手机卡、银行卡都可以通过非法渠道买到。” 　　陷阱 　　求救反遇二次诈骗 　　记者调查发现，一些“杀猪盘”受骗者会在网络上寻找共同遭遇的网友，组团相互鼓励、支持。 　　“这两年很多人都被‘杀猪盘’了。我手头有好几个群。”一名被“杀猪盘”骗局诈骗的博主向记者介绍，自己加入了多个受骗者维权群。“有的群里人数上百人，大家都是被骗的。”该博主介绍，平时大家会在群里交流被骗经过、案件进展等情况，也少不了互相鼓励和支持。 　　然而，也有不法分子趁此机会伪装为受骗者，声称认识“黑客”可以追回损失，让受骗者陷入二次受骗的陷阱。 　　“骗子会在一些受骗者的平台上潜伏，我就被骗了。”孟菲菲说，当自己遭遇“杀猪盘”报案后不久，在网络上遇到一名叫“三昧空间”的网友，该网友称自己也被“杀猪盘”诈骗，通过“黑客”已经将钱追回。由于追钱心切，她加上了该网友给她的QQ号，简单说明情况后，该“黑客”要求其缴纳2000元的“服务费”，而后才开始操作。 　　“已经黑到了83000元!但你要先转16000元给我们公司的IT部门。”不久之后，该名“黑客”迅速回复说。孟菲菲没有多想，又向其转过去16000元。此后，各种需要缴纳的费用变着花样再次袭来，且又声称马上可以提现，要孟菲菲继续向另一个平台的账号里缴费。“我付给他们最后一笔钱是11月26日了，我突然觉得他们是不是也在骗我？”孟菲菲说，此后自己果断报案。她怀疑，网友“三昧空间”和“黑客”是同一个人分饰两角，自己遭遇了二次诈骗。 　　当孟菲菲将个人经历发上网络后，没成想也有遭遇“杀猪盘”骗局的网友站出来，表示自己同样被所谓“黑客”二次诈骗。 　　2020年9月，杭州市余杭区检察院对一起“黑客”诈骗案提起公诉。此案中，两名被告通过此类作案方式，以“每次收取追回资金总额的20%作为手续费，提现审核通过后先支付10%”为名，先后从4名受害人处骗得15万余元。最终，法院以诈骗罪判处被告人何某有期徒刑三年三个月，被告人吴某有期徒刑三年二个月。 　　提醒 　　网络交友没有“馅饼” 　　“目前，在国内活跃的类似‘杀猪盘’已经被打击得差不多了，现在他们主要盘踞在国外，尤其是缅北地区。”北京市公安局顺义分局反诈中心负责人王晓骥说，“杀猪盘”骗局存在隐蔽性较强、涉案金额多、打击难度大等特点，全国各地公安部门都在努力攻克这类犯罪行为。 　　王晓骥提醒市民，网络是虚拟世界，交友要慎重。牢记天上没有掉馅饼的事，不要轻信网络上对方许下的承诺。平常在网络的陌生人交友活动中，大家也要有底线，不能轻易产生经济往来或者随便转钱借钱给对方，做到对甜言蜜语不听、不信、不轻易转账。如果确实需要出借钱财，也一定要及时核实对方的信息。 　　一旦遭遇骗局，要保存好相关证据，第一时间向公安机关报案。王晓骥同时呼吁广大网民，涉及“杀猪盘”骗局案件的侦查过程持续时间长，侦破难度较大，警方要做大量的调查、核实和取证工作，呼吁网友给警方破案一些时间和耐心。此外，市民也要及时学习防诈骗知识，提升自我风险意识，“一起把精力放在预防上，被骗者才会越来越少。”

　近期，不少消费者向中国消费者协会投诉反映，住宅装饰装修市场上一些企业打出了“免费装修”“装修款N年返还”的旗号吸引消费者，但是签单之后商家往往违背承诺，并以各种说辞进行额外收费，一些经营者甚至“人去楼空”，使消费者蒙受很大的损失。 　　事实上，不止“免费装修”“装修款N年返还”等噱头频现，价格不透明、钓鱼陷阱、合同避责、企业跑路等乱象也时有发生。装修市场猫腻重重，种种消费陷阱不仅损害消费者权益，也令家装行业陷入“信任危机”。 　　随着房地产市场的快速发展，家装行业近年来也扩张迅速。但相关行业标准与管理却没能及时升级，准入门槛过低、标准不统一、监管“真空”等制约着行业发展。有的家装公司可能连基本的建筑施工流程都不了解，“租个场地、注册个营业执照”就能开装修公司。站在消费者角度看，家装行业专业性强，一般消费者缺乏装修知识，对装修材料质量辨别能力较差，难免遭遇消费纠纷事件。 　　因此，家装市场亟待从制度设计层面予以规范。行业协会要制定并完善相应标准，逐步提高行业准入门槛，把品质不合格的产品和服务拒之门外。监管部门则要加强监管力度，加大违规惩处力度，改变目前市场上装修公司良莠不齐、鱼龙混杂的现象。消费者也应多掌握家装知识，在公司选择、合同订立等方面谨慎判断、慎重选择，运用法律手段解决问题。家装涉及广告、质量、合同、服务等多个环节，装修周期长、问题杂，一旦涉及消费维权，难度往往更大。因此，畅通消费者维权渠道格外重要。比如，不妨推广装修施工合同示范文本，细化工程概况、合同工期、质量标准等，让消费者知道如何维权。 　　归根结底，家装行业乱象还在于买卖双方市场信息的不透明。想要提高整个行业水平、降低服务投诉率，还需要更加透明公开的第三方服务平台，完成商家和客户装修过程的对接，把控装修公司工程进度，提升市场服务能力。只有监管部门、家装企业、行业协会形成合力，家装市场环境才会越来越好，消费者也才能更省心。

　近年来，随着大众生活水平的提高，消费方式日渐多元化，预付式消费也获得快速发展。与此同时，预付式消费乱象也屡见不鲜，引发大量投诉，引起社会各界的高度重视。谈起预付式消费，大家意犹未尽。 　　市民龙先生：小到奶茶店会员充值卡，大到年费几万的美容卡，我身边的很多人都吃过预付式消费的亏。初看有较大的折扣和优惠，以为是馅饼，却不知是陷阱。预先付款并不能保障后续服务质量，反而容易造成服务纠纷及维权难等。 　　市民胡女士：我花费了4800元在某健身房办了一张年卡，只去了几天，后面因为工作太忙，加上孩子小等等原因，就没有时间去健身。当时看重时间长、优惠力度大才办的卡。但是现在情况发生了变化，多少总得退一点钱吧？可是，我一分钱都没有退回来。 　　市民徐先生：我给女儿报了一个数学辅导班，第二天去上课，发现课程和老师与招生宣传的不一样，想要求退款被拒绝。我投诉到区市场监督管理局，都半个多月了，仍然没有消息，预付式消费后续维权真的很困难。 　　市民赵女士：建议主管部门出台相关法律法规，可公开向市民征求意见，取消预付卡的有效期，并设置消费者付款后的无理由退款期限，如15天无理由退款等，尽可能保障消费者的合法权益。 　　市消费者协会任先生：预付式消费多集中发生于服务消费领域，其中尤以美容、健身、酒店居住、教育培训为主，且容易导致虚假、夸大宣传、服务质量反差巨大、会员权益后期受损等问题。对此，可对预付式消费经营者设置资格准入门槛，并强制建立履约保证金制度，即由第三方监管机关强制要求经营者按照预付收费的一定比例冻结部分资金作为履约保证金，在产生消费纠纷时作为赔付保障。消费者则应尽量选择有信誉、有实力的商家，做好事前考察、理性消费等。

　去年以来，直播带货迅猛发力，头部主播展现的带货效应尤为强劲。但近期，多位头部主播带货遭到消费者投诉，直播带货虚假宣传等问题已引起社会和监管部门的关注。 　　近日，某知名带货主播在销售Tripollar初普美容仪时，因宣传用语涉嫌虚假宣传一事引发舆论普遍关注。不只是这名主播，近段时间已有多起网红直播带货“翻车”，引起社会和监管部门重视。 　　2020年，因疫情等原因，直播带货迅猛发力。艾媒咨询数据显示，仅2020上半年，电商直播超1000万场，活跃带货主播超40万人，观看人次超500亿，全年市场规模预计达到9610亿元，其中头部主播展现的带货效应强劲。 　　然而，热潮尚未退去，消费纠纷就开始络绎不绝。想要继续往前走的网红直播如何保障其合法合规?直播带货中消费者权益又该如何维护?《工人日报》记者就此进行了调查，采访。 　　“注册”还是“认证”?直播带货宣传令人生疑 　　近日，消费者投诉称，在直播带货Tripollar初普美容仪的事件中，美容仪品牌经营者为了增加产品“权威性”，让消费者相信它的产品功效，在商品详情页加上了“FDA技术认证”，而此前的报道则表示该产品并未获得美国FDA认证，因此属于虚假宣传。 　　记者了解到，所谓FDA，是指对食品、药品、化妆品和医疗器具等采取批准与注册等监管措施的美国食品药品监督管理局。对于相对低风险的化妆品或膳食补充剂(即保健食品)等，FDA重点监管标签规范和安全性，并采取注册制。 　　中国互联网协会法治工作委员会副秘书长胡钢律师介绍说，“FDA注册”一般流程是企业向FDA提出申请，递交产品资料;FDA接到申请和资料后，给企业一个档案号后存档，而不做实质审查，也不颁发医疗器具注册证书或确认证书。 　　“企业注册和产品列名信息并不代表FDA批准了该企业和其产品，‘FDA注册’本质上是企业自我承诺，或者诚信宣告，相关法律责任均由企业承担。”在胡钢看来，“FDA注册”不等于“FDA认证”。 　　胡钢表示，如果商家在其宣传中表述为该产品经“FDA注册”是具有一定合理性的，但一定要非常清晰地标明注册号;如果不写明注册号，就很可能是无中生有，令人怀疑。如果表述为“FDA认证”则是一种错误表述，涉嫌虚假宣传。 　　由于中美法律制度差异性与监管机构独立性，即使某个产品真的获得了“FDA注册”，也不一定符合中国法律及标准，同样不一定有权在中国进行销售。 　　网红“说什么”“怎么说”谁来监管? 　　据记者了解，一些主播带货量和品类非常多，难以做到对每一款产品全面了解。在压力或利益驱动下，他们往往在选品环节把关不准，甚至缺乏相关专业知识，时常会出现一些常识错误，误导消费者，也透支了自己的公信力。 　　事实上，虚假宣传一直是直播带货绕不开的话题。2020年11月初，中国消费者协会发布《网络直播侵害消费者权益类型化研究》，曝光了虚假宣传、销售违禁产品、退换货难、滥用极限词、直播内容违法等侵害消费者七大问题，排在第一位的便是虚假宣传。 　　虚假宣传在网络直播销售中主要包括两种：第一个是图文不符，主播推荐的产品与实物不相符。第二是夸大宣传，主播毫无根据地夸大产品功效。 　　根据《消费者权益保护法》，广告经营者、发布者设计、制作、发布关系消费者生命健康的商品或服务的虚假广告，造成消费者损害的，与经营者承担连带责任。社会团体或其他组织、个人在前款虚假广告中向消费者推荐商品或服务的，同样负连带责任。商家在销售商品的过程中存在欺诈行为的，消费者有权要求商家“退一赔三”。 　　在此前一名网红主播带货燕窝销售过程中，广州市场监管部门表示，该主播涉事直播公司存在引人误解的商业宣传行为。燕窝品牌方作为销售主体，在天猫“茗挚旗舰店”网店发布的内容，存在引人误解的商业宣传行为，其行为违反了反不正当竞争法的规定，市场监管部门拟对其作出责令停止违法行为、罚款200万元的行政处罚。 　　消费者权益如何维护? 　　在采访中，多位法律专家与业内人士都表示，在直播电商发展飞速的当下，主播对自己所推销的商品或服务具有一定的审核义务，带货时不能只盯着业绩和数据。 　　北京市中闻律师事务所合伙人王维维律师表示，如果网红只是代言及宣传而非带货，属于广告法规制的问题。如进行虚假宣传构成违反法律法规发布广告、代言侵犯消费者权益，则会面临行政处罚甚至需要承担刑事责任。 　　王维维表示，如果消费者的人身、财产权利受到了侵害，还可以选择向做代言的网红追责。消费者在购买网红推荐商品时，应及时留取网红宣传产品的视频及图片等证据。如果受到误导欺诈，或购买了有质量问题的商品，网红又不愿承担相应责任的，消费者可以先向消协或者市场监管部门进行投诉，仍无法解决问题的，可向法院提起诉讼。 　　消费者拿起法律武器同时也要睁大双眼，在看到网页或者产品宣传页的数据时要多留心数据的来源。如果数据是来自公开发表的科学或者医学文献，有能力的消费者还可以追根溯源，注意看看文献的本意是否与品牌宣称相符。 　　还有业内人士建议，可以借鉴电商平台的保证金制度，让品牌方在签合同后支付一定金额的保证金，让他们不敢造假。另外，也可以采取主播先行赔付消费者模式，让主播的团队更重视选品。否则，一旦出现问题，就会面临巨大损失。

　银保监会消保局指出，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，这类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本的行为，侵害了消费者知情权，容易让人产生错误理解或认识。对此，银保监会提醒，要坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。 　　银保监会提示过度借贷风险 　　据新华社报道，中国银保监会网站12月29日消息称，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。对此，银保监会发布风险提示，要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。 　　一是信息披露不当，存在销售误导风险。一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。 　　二是过度包装营销，陷入盲目无节制消费陷阱。一些机构在各种消费场景中过度宣扬借贷消费、超前享受观念。这种对贷款产品过度营销、过度包装的行为容易诱导无节制消费。 　　三是过度收集、滥用客户信息，存在个人信息使用不当和泄露风险。一些网络平台的网贷营销罔顾消费者利益，利用“土味”“奇葩”广告吸引流量，套取客户信息。 　　四是无序放贷，导致过度负债。一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑消费者点击办理，有的机构甚至给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷，进行暴力催收，冒充司法机关恶意催收，针对借款人亲属朋友进行催收，引发一系列家庭和社会问题。 　　针对这些过度借贷消费营销行为，银保监会提醒，要坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。 　　一是理性消费，量入为出。要认真看清借贷产品内容，某些营销过度宣扬的“借贷消费”“超前享受”“借贷追星”行为不值得提倡，不值得效仿。 　　二是合理使用借贷产品，切勿“以贷养贷”“多头借贷”。消费者应了解网络平台贷款、类信用卡透支及分期等借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息，警惕一些机构或平台所谓“免息”“零利息”的片面宣传。 　　三是选择正规机构、正规渠道借贷。要选择正规机构、正规渠道获取金融服务，注意查验相关机构是否具备经营资质，防范非法金融活动侵害。 　　贷款产品过度营销 容易误导青少年 　　据央视网报道，亚洲金融合作协会智库研究员董希淼表示，有些非银行机构或网络平台往往利用自己的优势地位，让你觉得利息很便宜，借贷成本很低，诱导甚至误导你多借它的钱，当你还款时才发现实际上成本比银行贷款高很多。 　　而记者在不久前的调查中也发现，为打赏主播，有借贷的，也有直接骗家里钱的，甚至还有犯罪的。 　　在四川泸州，警方不久前破获了一起案件，犯罪嫌疑人为了打赏主播，竟然在7天里砸坏了7辆汽车盗窃财物。 　　泸州市泸县公安局刑事侦查大队朱国强说：“据他（犯罪嫌疑人）说，主要都是用来打赏女主播，上网用了。12月2日把他抓到的，（当时）他正在网吧里面上网打赏女主播。” 　　董希淼称，不少直播平台、消费平台和网络游戏直接关联一些不正规的借贷平台，当你把钱花光之后就诱导你从借贷平台借钱继续消费，在校学生甚至一些未成年人往往抵抗力较低，经不起诱惑，容易被误导，从而陷入借贷陷阱，越借越多。 　　据中国科技新闻网报道，在今年11月时，银保监会、央行曾发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，《办法》的重点内容包括：一是厘清网络小额贷款业务的定义和监管体制，明确网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展，未经银保监会批准，不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。二是明确经营网络小额贷款业务在注册资本、控股股东、互联网平台等方面应符合的条件。三是规范业务经营规则，提出网络小额贷款金额、贷款用途、联合贷款、贷款登记等方面有关要求。四是督促经营网络小额贷款业务的小额贷款公司加强经营管理，规范股权管理、资金管理、消费者权益保护工作等，依法收集和使用客户信息，不得诱导借款人过度负债。五是明确监管规则和措施，促使监管部门提高监管有效性，对违法违规行为依法追究法律责任。六是明确存量业务整改和过渡期等安排。 　　资深金融人士、新浪财经意见领袖专栏作家嵇少峰发文表示，金融科技镀金时代已经结束了。“小额贷款公司的出资比例不得低于30%”的条款是对网络小贷尤其是蚂蚁小贷量身定制的。蚂蚁集团小微贷款业务最大的杠杆和利润点来自于“联合贷款”，蚂蚁在联合贷款中自己出资的比例低于5%，部分银行甚至只有1%，从而通过360亿表？资产驱动了1.8万亿联合贷款，以此带来了资本回报率的大幅度提升，支撑了蚂蚁估值。 　　“目前蚂蚁含联合贷款在？的杠杆率高达60倍以上，而当下新规最高支持16倍杠杆，由于蚂蚁一半的利润来自高杠杆的信贷业务，新规将会导致蚂蚁100亿元的信贷相关利润直接下降至40亿元左右，对应2万亿元的估值，直接估值将降至1.5万亿元以下。”嵇少峰称。

近日，南方日报推出金融恶意投诉黑色产业链系列调查③《花钱“修复”征信靠谱吗?》引起金融行业与金融管理部门高度关注。2020年12月31日，人民银行广州分行相关负责人回应称，“征信修复”是骗局，切忌“病急乱投医”。 　　人行广州分行负责人表示，所谓的“信用报告不良记录修复”行为是一个完完全全的骗局，大家千万不要上当。“信用报告中的数据都是由各机构上报的，在A机构发生的业务数据只能由A机构报送，也只能由A机构删除，其他机构无法删除。” 　　该负责人提醒，任何机构和个人无权擅自修改删除真实无误的信用记录。对于市场上黑中介提出的“信用报告不良记录修复”，请大家一定不要相信，切忌“病急乱投医”。若发现自己上当受骗了，请立刻报警请警方处理。