近日，长租公寓“爆雷”事件引发广发关注，部分长租公寓“高进低出”“长收短付”，资金链断裂后携款跑路，让不少业主和租客成为了受害者，导致业主丢了租金无处可寻，租客付了房租却被迫搬家。 　　此外，随着租房市场的不断变化，“租金贷”这一模式也开始常见，为暂时资金短缺的青年人提供了方便，但其中的法律风险同样不可小觑。对此，北京市朝阳区人民法院的法官梳理了当前租房市场的相关热点涉法问题，为你逐一解读。 　　问：“高进低出”的房子能租吗？ 　　答：“高进低出”是指长租公寓作为中间商，高价从房东手中租来房子，却以低价租给租客。 　　表面上看，房东和租客都“占到了便宜”，但长租公寓经营一旦出现资金链断裂等问题，最终房东及租客利益将双双受损。法官提示，房东将住房委托给中介公司时，应多加了解周边住房的市场租金价格，对委托价格明显高于市场租金水平的，要提高警惕。租客租赁住房时，对租金明显低于市场租金水平的也要慎重。 　　签订住房租赁合同时，建议使用正规的住房租赁合同示范文本，出租方作出的口头承诺应写进书面合同，双方应签字盖章。 　　问：支付房租时应当提防哪些潜规则？ 　　答：当前长租公寓还存在着“长收短付”的现象，即租客交一年甚至更长时间租金给长租公寓，长租公寓则按月向房东支付房租。 　　对此，法官建议，签订住房租赁合同时，双方应约定不超过3个月的支付周期，通常为“押一付三”，避免一次性支付一年及以上的房租，以防租赁中介公司因经营不善跑路进而无法继续履行合同，造成“房钱两空”。 　　租客支付房租和押金时，应向合同约定的公司账户(出租方为公司)、个人账户(出租方为个人)支付款项。当出租方为公司时，应在合同中约定具体的账户账号，租客切勿向合同约定之外的公司账户、业务员个人账户或其他账户(包括支付宝、微信等)支付款项。转账支付时，应保留转账凭证，现金支付时应要求收款方出具收据。 　　问：“租金贷”都有哪些风险？ 　　答：“租金贷”是指租客在与住房租赁企业签订租赁合同的同时，与该企业合作的金融机构签订贷款合同，通常由金融机构替租客支付全年房租，租客向金融机构按月偿还租房贷款，同时还要另行支付一笔服务费。 　　然而，部分租赁企业却利用种种优惠诱导租客签订贷款合同，并借助“租金贷”业务急速扩张，形成资金池。一旦长租公寓跑路，租客往往面临被房东驱逐又要偿还“租金贷”的窘境。 　　9月7日，住房和城乡建设部官方发布通知，就《住房租赁条例(征求意见稿)》公开征求意见。其中第二十三条规定，住房租赁企业不得以隐瞒、欺骗、强迫等方式要求承租人使用住房租金贷款，不得以租金优惠等名义诱导承租人使用住房租金贷款，不得在住房租赁合同中包含租金贷款相关内容。商业银行发放住房租金贷款，应当以备案的住房租赁合同为依据，贷款期限不得超过住房租赁合同期限。 　　因此，租客承租房屋时，要注意查看房屋租赁合同中有无“租金贷”“租房贷”“房租分期”等相关条款，是否需要额外签订贷款补充协议等。如果需要使用“租金贷”，应合理评估自身还款能力，租客应自愿申请“租金贷”，住房租赁公司和经纪机构不得诱导或强迫租客使用“租金贷”，对租客使用“租金贷”应当尽到提示注意义务。

　　实施诈骗的人都认为，大学生的钱不但好赚更加好骗。一个不容忽视的问题是，涉世未深、年少懵懂都不重要，对诈骗的忽视才是主因。 　　案例1、网购退款诈骗退款之前验资金 　　10月18日，某大学在校生小玉接到一个自称淘宝客服的电话，对方称其在网购的衣服有质量问题，可能会致癌，并主动提出给予赔偿。 　　小玉听从客服的指示，下载了“退款理赔软件”，同时在应用中输入了自己的银行卡账号、密码，以及验证资金流水的4999元。但随后客服又称小玉操作错误，资金被冻结，需要重新打款才能解冻。无奈之下小玉将卡内剩余的钱都转给了对方。 　　所幸在朋友的劝说下，小玉发现自己被骗，及时止损，最后共计被骗6000余元。 　　防骗提醒：网购退款诈骗在年轻女性群体中尤为高发，需要记住的是，接到客服退款电话的，第一时间联系官方平台核实。 　　案例2、贷款诈骗放贷之前先交费 　　10月25日，某高校学生小杨接到一个自称贷款公司的电话，因为手头拮据，他便与对方添加了微信，对方通过微信发来了一张虚假借贷平台的二维码。 　　小杨不知其中有诈，扫码安装后，在APP内上传了本人身份证、银行卡等进行注册。 　　然而，客服称贷款前先要缴纳会员费、保证金、解冻费等一系列费用，但小杨累计转账9000余元后，也未收到一分钱的贷款，这才如梦方醒发现被骗。 　　防骗提醒：因为急需用钱才去贷款，没想到雪上加霜，如果绕过这个坑呢?记住：放贷之前要预交手续费、保证金、解冻费的100%诈骗。 　　3、游戏交易诈骗赔了账号又折兵 　　某大学学生小骆平时喜爱游戏，10月24日，一名游戏好友提出以320元的价格收购小骆的游戏账号，互加QQ好友之后，对方要求小骆通过“达岑购”游戏交易平台进行交易。 　　显示交易成功后，小骆遂对钱款进行提现，因小骆账户输入错误被平台客服告知账户已被冻结，需充值相同金额进行解冻。 　　小骆转账之后却又被告知转账备注错误，再次被冻结，需要充值5倍资金进行解冻，没有办法，小骆只能一次又一次的充钱为之前的资金解冻，毫无例外，每次新充的钱又会被冻住。 　　就这样，当小罗发掘自己被骗时，已经损失了11000余元。 　　12月19日，西安警方对大学生群体发布防骗提醒：你无法控制自己不玩游戏，但可以想办法不让自己被骗。需要切记的是，游戏交易上正规平台，切勿私下交易，先交钱后提现的100%是诈骗!     

有这样一类诈骗，你投入的是感情，骗子却只盯着你的钱，骗子还把受害人叫做“猪”，把建立信任关系叫做“养猪”，把最后的诈骗叫做“杀猪”，受害人都是在恋爱后被忽悠“投资”，最后血本无归，这就是我们平时经常普及的一种骗局“杀猪盘”。近期，“杀猪盘”的诈骗手段已经升级了。 　　从交友、网恋对象，转为以业务需求为由，接近个体户经营者、租/售房的房东等目标。 　　新型杀猪盘手法揭秘 　　1、骗子在网上寻找个体户、出租、出售房屋等身份的受害人，以有业务（买东西、租房、买房等）往来为由添加受害人为好友。 　　2、骗子在朋友圈不断分享投资盈利的信息，吸引受害人主动咨询。 　　3、诱导受害人注册平台，投入资金。当受害人看到盈利想要提现时，平台持续以受害人银行卡号错误要求缴纳保证金、未按要求备注、账户冻结、税收等理由继续诱骗钱财，实施诈骗。 　　网警提醒： 　　收益永远和风险成正比，面对过高的收益率应保持警惕和理性，切勿存在“天上掉馅饼”的侥幸心理。

　近日，有媒体报道，安徽一名大学生遭遇校园诈骗案件，损失8万余元。此类案件在校园中并非个案，让大学生了解防范金融诈骗知识，提高金融安全意识显得尤为重要。为此，中国青年网校园通讯社围绕防范金融诈骗话题，对全国10518名大学生进行问卷调查，结果显示：超四成大学生表示自己或身边人曾遇到过金融诈骗，电信诈骗、非法校园贷、钓鱼网站系导致被骗的常见类型，超九成受访者认为大学生被骗原因是防诈骗意识淡薄，近六成表示喜欢通过短视频获取防骗知识。 　　超四成自己或身边人遇到过金融诈骗，电信诈骗、非法校园贷、钓鱼网站为主要诈骗类型 　　根据中国青年网调查显示：41.53%的大学生表示，自己或身边人遇到过金融诈骗。这其中，电信诈骗、非法校园贷、钓鱼网站等诈骗类型最为多发，比例分别为74.34%、37.64%和36.06%。 　　“她缺钱了，看到有兼职信息，就抱着侥幸心理试了试。”商丘工学院学生陈宁的朋友曾遭遇过金融诈骗。她说，朋友看到有刷单赚钱的消息，便交了培训费。一开始确实能赚到一些小钱，但她刷了几次金额较大的单子时，对方却不给返现了，“她知道自己被骗了，损失了三千多元钱，最终也没能追回来。” 　　和陈宁一样，青海大学学生任宇也曾遇到过社交陷阱类别的诈骗。他的同学QQ被盗后，以急用钱缴纳学费的名义，发信息让他扫码转账，并告诉他之后会有银行的延迟转账，并且出示了转账凭证。“我当时犹豫了一下，但还是转过去了。”后来，任宇发现对方并没有按照约定时间把钱转过来，确定自己被骗了。 　　超九成认为大学生防范意识淡薄会导致被骗 　　对于遭遇金融诈骗的原因，大学生如何看待？调查显示：91.29%的受访者认为，被诈骗的主要原因是“大学生防范意识淡薄”，其次为“社会机构对个人信息保护不足”和“相关行业监管和法律法规应进一步加强”，分别为77.11%和70.64%。 　　南京师范大学泰州学院学生冯琰君认为，校园诈骗多发，大部分原因是大学生防诈骗意识淡薄。她说，大学生往往心思比较单纯，对绝大多数人很少设防备。“在这种情况下，我觉得，加强校园和社区防骗宣传是非常有必要的，让大学生们了解现在的诈骗手段，从而防止受骗事件发生。” 　　近六成喜欢通过短视频形式学防骗知识 　　由上述数据可以看出，在大学生群体中普及防金融诈骗知识，尤为重要。那么，大学生更青睐哪种内容形式呢？在本次调查中，57.27%大学生选择更喜欢通过寓教于乐的短视频，了解金融安全防范知识。 　　“我喜欢刷短视频，如果通过短视频了解防范知识会更容易接受。”兰州大学学生魏彦龙之前通过学校讲座了解过一些金融安全防范知识。他认为，比起看文字，短视频能更快提取信息，“我希望通过短视频了解金融安全知识，我更期待一些漫画等类型的视频，这种形式更生动有趣。” 　　此外，在获取金融安全知识的渠道方面，调查显示：83%的大学生表示经常通过网络媒体了解防金融诈骗知识，其次是活动讲座、亲友老师、电视广播，分别占比77.58%、73.43%、56.35%。 　　高校教师：大学生要增强防范意识，也要树立正确的金钱观、财富观、价值观 　　西南财经大学团委书记王偞婷认为，在大学生群体中，金融投机行为往往是金融诈骗得逞的原因之一。作为新时代的大学生，除了增强防诈骗意识，还应当树立正确的金钱观、财富观、价值观。正确认识财富，正确认识投资与投机的差别，真正将关注点着眼于自身发展与进步，一步一个脚印地努力奋斗。“金融诈骗等社会乱象，反映出的不仅仅是金钱问题，还反映了青少年财商素养缺失的隐患。西南财经大学近年来一直专注于青少年财商素养提升等志愿服务，让大学生们走进社区和中小学进行财经知识普及，也是希望能让学生运用自己所学，为国民财商素养提升贡献力量。” 　　江南大学团委书记单云婷认为，通过调研数据可以看出，大部分学生基本具备防范金融诈骗的意识，也乐于通过短视频了解学好金融安全知识，但不容忽视的是，目前教育宣传的效果还有待进一步提升。为此，她建议，在互联网快速发展的现在，一方面可以通过大学生喜闻乐见的方式和平台加强金融安全教育，强化大学生防范金融诈骗的意识；另一方面，大学生自身应当牢记“天上不会掉下馅饼，消费警惕掉进陷阱，生活拒绝盲目羡慕，交友设置一定原则”，“平时多关注相关资讯，掌握基本法律常识，树立正确的价值观和合理的消费观，依法维护自身合法权益”。

广西南宁市市场监管局12315统计数据显示，今年以来，南宁市涉及家具的消费投诉已达到654起，纠纷原因涉及价格、质量、款式等方面，并且大部分投诉都与定制家具有关。南宁市场监管部门表示，目前，定制家具标准缺乏，消费者在选购定制家具时，还需多方留意，以防掉入陷阱。 　　今年9月，黄女士在南宁市经济开发区友谊路48-6号保利建材家居市场一家全屋定制店订购衣柜，支付订金500元。黄女士与商家约定10月1日前完成设计稿，但商家直到10月8日才提交草图。消费者要求商家进行修改，商家直接不再回复消息。 　　11月，陈先生在南宁市西乡塘区园艺路中段的一家具中心购买原木沙发，消费5280元。陈先生购买的是乳胶垫的原木沙发，但商家送上门的是海绵垫原木沙发，陈先生与商家协商更换，被告知需要增加价款。 　　据统计，截至12月15日，南宁市市场监管局12315中心今年以来共接到家具类商品投诉654起，主要反映家具尺寸、样式、材料与选购约定款不符，商家逾期交付，变更计价方式、临时加价，家具存在质量问题、甲醛超标、承诺退款未退、尾款纠纷等。经过调解，有300起纠纷得到妥善解决。 　　南宁市场监管局有关人士表示，定制家具陷阱多、纠纷多发的原因是标准缺失，部分消费者缺乏合同意识，或者在签订合同时对没有对家具细节进行约定，导致货不对板时商家不承认，消费者举证难。 　　南宁市场监管局建议消费者在定制购买家具时，将内容细化并写到合同中，包括家具的材料、用料范围、颜色、尺寸、规格、计价方式、交付时间、质保期限、售后服务标准及违约责任等内容。比如，要的是哪款花纹，哪个标号的颜色，什么时候交尾款，楼层高的搬运费由谁来承担等，都应该尽可能在合同中进行约定。消费者在收货时，应当仔细查验家具的样式、颜色、材质等是否与合同约定、设计图相符，是否有相关质量检验证明、零部件是否缺损、板材是否开裂，另外，收货后要留好相关合同、票据等证据，以便在事后发现问题时维护自身合法权益。

打开一些网页和网购App，“1元购”广告让人眼花缭乱。用户只要忍不住点击，就可能掉进不良商家设置的陷阱里。有的被诱骗下载了购物App，有的虽抢购成功却买到劣质“三无”产品，还有的个人信息被套取转卖……“1元购”背后套路多多。 　　1元钱就可以买一部手机，或者是一件名牌羽绒服……看到这样的广告，很多网友难免心动不已，然后便积极行动。结果点进广告才发现，要么被要求下载某个购物APP，操作半天却发现要满足苛刻的条件才能抢购成功;要么什么都没有抢到，所填写的个人信息却被泄露。当然也有人花1元钱买到了商品，等待支付运费以后发现，自己拿到的商品和广告中所说的商品大相径庭，质量低劣，根本无法正常使用。 　　很多网友终于明白，所谓的“1元购”不过就是一种新型骗局。而“1元购”之所以如此火爆，从某种角度来说，其实是消费者和一些无良商家“合谋”的结果。消费者认为反正就是1元钱，万一真的买到东西了呢，于是在一种贪图小便宜的心理下积极参与其中。而在商家看来，即便自己的伎俩被识破，套路了消费者，对方损失的也不过是1元钱，不会和自己计较。于是双方 “一拍即合”，最终让“1元购”大行其道。 　　殊不知，“1元购”打着“电商优惠”“电商放价”的旗号，迷惑、忽悠消费者，已经涉嫌多重违法违规。比如涉嫌虚假宣传，侵害了消费者的知情权和选择权，违反了《消费者权益保护法》和《广告法》关于禁止虚假广告等法律规定;再比如其销售给消费者的假冒伪劣产品，不但损害了消费者的利益，同时违反了《电子商务法》《知识产权法》等法律规定。如果商家利用“1元购”为幌子骗取和倒卖消费者个人信息，更是严重的违法行为。 　　由此可见，网络“1元购”问题多多，隐患多多，不应该任由其野蛮生长。要想遏制和抵制“1元购”乱象，首先需要消费者要认清 “1元购”等网购陷阱背后的猫腻，理性消费，避免上当受骗，尤其是不要在一种贪图小便宜的心理下盲目参与其中，既不要相信天下可以掉馅饼这回事，也不要相信网络有真正的“1元购”这回事，两者都是骗人没商量;二是相关部门要依法用好用足法律赋予的市场准入、行政监管、行政指导和行政处罚等权限，进一步加强对平台及商家的监管力度，督促平台履行好自身的管理责任，同时净化网购环境，促进电商健康有序发展;三是电商平台要加强行业自律，做好对商家的遴选和对商品质量的把控，对入驻商家加强监督，对于无良商家要予以清除，不断完善平台的交易规则和维权渠道，积极受理处理消费者的维权诉求。

“贷不到款怎么办？找中介啊。”对于不少小微企业主和个体工商户来说，这是他们时常挂在嘴边的一句话。 　　融资中介不是新生事物。一方面，商业银行对小微企业的服务触角有限，需要第三方市场渠道的助力；另一方面，对于那些不熟悉银行贷款流程，或无法制定科学合理融资方案的小微企业贷款人而言，可靠的助贷服务可以帮助他们便捷高效地获得适合自己的资金。 　　因此，不管是对银行还是对于贷款人而言，融资中介都有其独特作用。然而，《瞭望》新闻周刊记者不久前走访成都、北京、深圳等地了解到，一些游走于灰色地带的黑心融资中介，利用企业对资金的渴求心理，打着能帮助融资的旗号行欺骗之实，让不少小微企业上当。 　　手段一：“助贷帮手”竟是“骗子公司” 　　近段时间，不少小微企业主到位于成都市中心的西御河派出所报案，他们都曾是成都优联易迅金融外包服务公司的客户。该公司自称为商业银行第三方贷款服务平台，但在收取大量服务费、担保金、定金、资料包装费等费用后，却直接跑路了。 　　一位受害企业主介绍，该公司在营业期间打着“战疫贷”的名号，以月息低至2.8厘先息后本的5年期无抵押物贷款为诱饵，收取贷款金额3%～5%不等的费用，承诺10个工作日放款，否则退费。 　　然而，不少小微企业主在交费之后迟迟拿不到贷款，公司以各种借口一拖再拖。更令人没想到的是，这家7月初开门营业的公司，竟然在9月底失联了。 　　据受害企业主描述，该公司在3个月内成交客户约600人，目前有180多人报案，涉案金额400多万元。该公司还曾找人蹲守原营业场所，以帮助客户退款为由骗取客户合同，诱导受害者签下谅解书，降低客户报案率。 　　记者在调查中发现，除了这家公司，还有四川启汇泰鑫、四川嘉裕捷程、成都智涵溪和等数家融资中介公司，因为类似原因被投诉。 　　手段二：借“共享办公”造“黑贷窝点” 　　作为商业银行和小贷公司等的获客渠道，融资中介的组织模式主要是聘用贷款经理。但今年以来，一种新的“贷款独立经纪人”模式快速涌现。 　　所谓“贷款独立经纪人”模式，就是平台公司以共享办公的形式为从事贷款中介的业务员提供工位，业务员只需每月缴纳1000元左右的工位费，就可以使用平台资源招揽客户，并获得比聘用模式更高的提成。平台与业务员之间没有劳务合同，只有租赁合同。 　　一位接触过该类经纪人的小微企业主告诉记者，“贷款独立经纪人”是以平台的名义接触客户，但单子谈成之后的后续服务是由另外的公司提供。 　　有业内人士分析，这种“贷款独立经纪人”表面上是平台模式创新、业务员抱团取暖，实际上是陷入困境的融资中介公司压缩管理成本、剥离经营风险的举措，游走在灰色地带，其中潜藏多重风险。 　　具体来说，这种模式以共享办公的方式给没有经营资质的业务员个人披上了正规合法的外衣，但如果借贷人与“贷款独立经纪人”发生纠纷，后者一旦“跑路”，监管部门又难以对平台公司追责，致使借贷人利益受损。 　　“某种程度上，这就是‘贷款串串’的窝点。”上述人士说，“贷款串串”是四川人对融资中介领域一类特殊人群的说法，他们或为缺乏担保手段的客户提供地下高息贷款，或利用不法手段帮助客户从银行骗取贷款，其行为往往会扰乱金融市场。 　　手段三：借口“挂牌融资”挖“帮扶陷阱” 　　去年，普力海达科技有限公司负责人刘仁普接到一家名为中联双创（北京）企业咨询服务有限公司的电话。 　　“对方称有资质为小微企业提供双创板挂牌服务。”刘仁普说，双创板全称为中国青年创新创业板，由共青团中央与中国证券业协会联合发起。 　　普力海达科技有限公司是几位退休工程师创办的企业，有核心技术。刘仁普前去参会，对方承诺挂牌成功后企业可以得到各级政府的补贴和中联双创的资金支持，共计约五六十万元。对方称，普力海达科技有限公司完全符合双创板挂牌条件，愿意协助企业完成双创板挂牌，并保证如果挂牌不成可以退钱，刘仁普便交了1万多元的定金。 　　但不久之后，刘仁普了解到，双创板挂牌对企业负责人有年龄小于40岁的限制，自己已经70多岁，全体员工没有人小于65岁，显然不符合要求。 　　但当刘仁普索要定金时，对方以“你怎么知道我办不成”为由拒绝退款。经查，该公司根本没有组织挂牌的资质，出示的授权书连同授权书上的公章都是伪造的。直到现在，刘仁普的企业既没有挂牌成功，也没有要回退款。 　　手段四：“孵化基地”暗藏“挖坑设局” 　　2019年4月下旬，正在重庆出差的深圳光绘科技有限公司创始人梁鹏远接到一个陌生电话，对方自称是深圳“大唐孵化基地”的工作人员，正在遴选优质项目进行投资，请他携带商业计划书参加5月初的路演。 　　成立不久的深圳市光绘科技有限公司是一家工业软件与智能制造企业，当时，企业正面临两三百万元的资金缺口。梁鹏远听到这个消息后，匆忙于路演前一日晚上飞回深圳。 　　次日在会议现场，会议组宣称央企大唐电信有40亿元中小企业扶持基金要投资给小微企业，条件是必须入驻孵化基地，需要交5.8万元经办费用，如果审核不通过就全额退款。梁鹏远向考评官展示商业计划书，只简单介绍了三五分钟情况后，对方就说：“通过了。” 　　去年6月至8月，梁鹏远又参加了几次微信群里的线上路演（对项目语音介绍几分钟）。但到9月时，梁鹏远发现微信上的基地工作人员都已离职。 　　梁鹏远与几个参会企业沟通后，发现了更多疑点。比如大唐孵化基地的工商注册地找不到人，活动地点并非注册地。此后，报案企业越来越多，基地的员工也在告基地欠薪。去年11月，该“大唐孵化基地”已人去楼空。到2020年2月，收款公司华创（深圳）企业咨询服务有限公司也注销了。 　　记者了解到，在“大唐孵化基地”受骗的企业至少有100家，每家受骗约四五万元。截至目前，这起案件已经立案，但后续侦查进展缓慢。 　　灰色地带监管难度大 　　四川大学经济学院副教授贺立龙说，当前监管机构对融资中介行业的规范比较少。从实践来看，该行业发生纠纷和风险的概率不低，但公安机关进行查处的成本较高、难度较大，小微企业维权困难。 　　对于“挂牌融资”和“孵化基地”等骗局，律师张冬光认为，这些中介机构的行为具备一些诈骗的特征，但是隐藏得比较深。 　　“其中一些套路利用了政策和执法方面的漏洞。如果公安机关没有接触过类似情况，可能接到案子就觉得不是诈骗，只是合同纠纷。”张冬光说，资本市场纷繁复杂，即使金融人士也不敢一上来就说这是个骗局。 　　专家指出，一方面，对融资中介行业需要投入更多监管资源、制定相应行业规范；另一方面，各类金融机构也要进一步加强对小微企业的产品开发和宣传引导，用便捷精细的融资产品和服务让黑心融资中介没有生存空间。

　今年以来，为支持实体经济和进一步减费让利，各家银行均推出贷款优惠政策，贷款利率明显降低。一般贷款加权平均利率(以下简称“一般贷款利率”)已连续三个季度低于个人住房贷款加权平均利率(以下简称“个人住房贷款利率”)。 　　然而，上述利差让不少“聪明人”嗅到了“商机”。《中国经营报》记者多方采访、调查了解到，已有中介推出“房抵按揭转抵押”一条龙服务，从中收取一定比例佣金。美其名曰“绝对靠谱，节约成本”。 　　对此，一位资深银行人士告诉记者：“用经营贷资金去还按揭贷款，首先是合规风险，涉及到伪造企业背景、资金用途。最重要的还是利率风险，一旦经营贷利率上涨超过按揭利率，无论从贷款周期上还是利率上都是不划算的。” 　　看起来诱人 　　中国人民银行发布的《2020年第三季度中国货币政策执行报告》显示，9月一般贷款利率为5.31%，比上年12月下降0.43个百分点；个人住房贷款利率为5.36%，比上年12月下降0.26个百分点。这已是连续三个季度，一般贷款利率低于个人住房贷款利率。 　　记者注意到，今年以来已有多家银行推出抵押经营贷产品，利率颇有吸引力。如某国有行上线一款面向个私小微业主、工薪阶层人士等个人客户的数字化抵押贷款产品，年利率低至3.85%，最长可贷20年，额度高达1000万元。 　　而在一般贷款利率走低的背后，多家贷款中介机构在朋友圈推出“按揭房贷置换经营贷”的方案。 　　在记者调查过程中，上海某中介从业者王风(化名)介绍称，还没买第二套房或者已经按揭买二套房的客户一定要通过这种方案“转贷”，可以节约很多成本。 　　谈及具体操作，王风表示：“做这个业务必须有一套已全款购买的房子，然后我们帮你注册公司，办好营业执照、财务流水等数据，大概只需要1.5%(贷款总额)的费用，费用取决于你的实际情况。如果你名下有公司，我们操作起来相对省事，费用也会少收一点。我们可以给你申请下来4.5%成本的房抵经营贷，而你如果按照按揭的方式去买二套房，按揭利率至少5.25%，总归是划算的。” 　　根据王风给出的方案，若不考虑其他额外成本，以额度100万元的10年期贷款为例，贷款人用4.5%的经营贷款资金置换5.25%的按揭贷款，每年的贷款利率则降低0.75%。估算下来，贷款人总共可减少利息100万元×0.75%×10年=7.5万元，扣除需向中介一次性支付手续费100万元×1.5%=1.5万元，最终可节约贷款利息6万元。 　　然而，这看似诱人的方案是否真的可行？记者就此向银行人士求证。 　　上海某银行房贷客户经理表示：“按揭房贷和房抵经营贷对应的是两种产品，后者是针对企业客户的，企业将房产质押给银行而办理的经营贷，利率相对优惠。不过，房抵经营贷在申请中银行还会审核相应条件。对于个人而言，一旦银行查出来资金用途存在问题，就要承担断贷的风险。” 　　“按揭房贷转成房抵经营贷，一方面是涉及到虚构贷款申请背景和资金用途，有一定的风险；另一方面，转贷需要在上一家银行解抵，把尾款结清才行，结清尾款的资金可以是自己的现金，也可以是过桥资金，这都是需要考虑的资金成本。”某股份行人士指出。 　　合规、利率双风险 　　除了上述“经营性贷款置换按揭房贷”的套路，记者采访中了解到，市场上还存在其他操作，手法如出一辙，都是利用银行提供的相对便宜的贷款去置换房贷。 　　前述受访资深银行人士告诉记者：“申请经营贷，需提供真实的经营背景和资金用途等相关资料。即使通过伪造材料侥幸申请到经营贷，在后期银行的贷后检查过程中，当要求贷款人提供纳税申报表等材料时，这笔背景造假的贷款很容易被监控出来。继而，贷款人就会被要求立刻清偿贷款。而此时，中介已提前收取佣金，并不会对贷款后期可能遇到的问题负责。” 　　记者多方采访了解到，在“按揭房贷转抵押”操作中，主要存在合规风险和利率风险。其中，合规风险主要是银行对贷款用途的监测以及日常的贷后管理。而利率风险主要表现在，如果抵押贷款利率上浮超过按揭贷款，那么出于“节约成本”考虑的贷款人此番操作反倒多花了钱。 　　某城商行普惠金融部人士告诉记者：“需要将利率的不确定性考虑在内。有些银行提供十年期无还本续贷产品，仅仅是表现有10年的授信，贷款利率会上下浮动。如果明年的贷款优惠政策不延续了，贷款利率上浮后超过房贷利率，置换反而不划算。” 　　除了合规风险、利率风险的考虑，贷款人还应考虑按揭贷款与抵押贷款的周期是否匹配。一般来讲，按揭贷款期限较长，而银行提供的其他如经营贷、消费贷产品期限普遍较短。 　　此外，上述受访某城商行普惠金融部人士亦指出，目前部分银行推出的十年期无还本续贷产品，很容易被贷款人利用去炒房，企业主将名下的房产做抵押，申请个人经营贷款，只要支付10年的利息，中间不需要转贷。 　　“无还本续贷产品设计本身没有问题，但只要市场有寻租空间，很难避免企业主将经营贷获得的资金投入房地产市场。”一位国有行某普惠金融部高级经理表示。 　　此前，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企表示，如果是通过房产抵押申请的贷款，包括经营和按揭贷款都必须要真实遵循申请时的资金用途。银行一定要监控资金流向，确保资金运用在申请贷款时的标的上。 　　事实上，监测资金用途对银行的贷后管理提出挑战。“以银行现有的技术手段，只能监测到贷款资金的第一手流向，至于第二手及以后的资金流向，银行很难查到。从贷后资金监管的这个角度来说，银行已经做到了贷后监管。在贷后管理中，银行还会考察企业的主营业务是否正常，但通常是，这类客户主营业务是正常的，常规的贷后管理手段识别不了。”前述某城商行普惠金融部人士如是说。

据兰州晚报报道 岁末年初是网络贷款诈骗的高发期，12月11日至今，我市网络贷款诈骗发案34起，资金损失高达89.74万元。兰州反电诈中心提醒市民，如果你急需用钱，突然有人打电话自称是银行或某贷款公司的，称无抵押、100%放款、能低利息办理贷款，这时一定要提高警惕，保持头脑冷静，这极有可能是骗子设下的陷阱。 　　据办案民警介绍，诈骗团伙以贷款之名、行诈骗手续费之实能够屡屡得逞的首要原因，就是能精准定位到目标对象。他们通过不法手段获取全国各地的公民信息，并通过筛选找到急需资金而征信又比较差、不太了解银行贷款业务和网络知识的人。在找准目标后，诈骗团队精心设计了整个流程的话术。诈骗分子让受害人下载假的贷款APP，用常规的贷款申请操作骗取受害人的信任后，再以交手续费、本金利息、解冻费、保证金、验证还款能力为借口要求受害人转账汇款。 　　12月15日，市民李先生报警称：其在网上浏览网页时看见一“无抵押、无担保、放款快”的贷款广告后，便添加了广告上预留的微信号，经联系，对方让其下载“分期乐”贷款平台，申请额度后一直无法提现。他与对方联系，对方称其卡号填写有误导致账号被冻结，需交保证金和解冻费才可提现，李先生便根据对方的提示转账10万元，发觉被骗后报警。 　　12月16日，市民武先生报警称：其收到一短信，称可以在“人人贷”APP上贷款。他点击链接下载了该平台，注册登录后，与平台客服联系，对方称其银行流水低无法申请额度，需刷流水才可贷款。之后，对方以刷流水为由，骗其向对方指定的银行账户转账1.8万元。 　　12月17日，市民梁先生报警称：其在抖音上看见一贷款信息，添加对方微信联系，对方让其下载“满租贷”APP，注册登录后，对方以验证个人信息和还款能力为由，骗其填写身份证号、银行卡号和验证码后，其卡上的6.6万元被转走，遂报警。 　　兰州反电诈中心提示：贷款并不需要交保证金、做银行流水账，一旦遇上了，一定是诈骗。办理贷款一定要到正规的金融机构办理，任何贷款在没放款之前是不收取任何费用的。千万不要把自己的银行卡密码、动态验证码提供给陌生人。不轻信陌生来电，不点击不明链接。骗子的诈骗手法繁多，但万变不离其宗，只要做到不轻信、不透露、不转账，骗术终究会被识破。一旦发现上当受骗请及时拨打110或96110报警。

“缺钱花不用急、手机号就能借款、万元日息低至一瓶水、还不上可分期……”打开网络，类似极具诱惑的贷款广告不时跳入眼帘。网络贷款真如宣传中那般美好吗？记者调查发现，在一些社交平台上，网络贷款广告通过构建消费场景、夸大宣传等套路，诱导借贷。 　　专家认为，不规范的网络贷款营销需加强治理，社交平台也应加大对相关广告的审核管理，人们也要树立正确的消费观、借贷观。 　　他根据社交平台广告借了一笔钱，还钱时傻了眼 　　“你还在用黑网贷吗？选择正规大平台，日利率低至0.027%起，还不上还可以分期。”玩手机时的一条广告，让22岁的汪明(化名)陷入了噩梦。 　　今年4月，着急用钱的他在社交平台上刷到了一则广告。心动之下，他打开了广告上的链接，成功借款6000元，没想到还钱时却傻了眼：“每个月还597.5元，12个月共还7170元，年利率接近20%，比广告中宣传的利率多了近一倍。” 　　为了堵窟窿，汪明开始“以贷养贷”。直到贷款逾期，催收电话频频骚扰，“爆通讯录”的威胁犹如一柄悬在他头上的剑，他才不得不向家里坦白，在家人的帮助下还清了贷款。 　　成功“上岸”的汪明终于卸下了心里的石头，并在社交平台上劝导人们不要“以贷养贷”。但令他担忧的是，一边是有人在高额利息、催收威胁中挣扎，另一边，打着“轻松易得”的旗号拉他进入网贷漩涡的广告，依旧大行其道。 　　记者在社交媒体上发现，部分网络贷款广告惯于通过情景构建的方式鼓励超前消费，直击一些人的痛点：办公室中最不起眼的女生摇身一变成了“女神”，原来是通过网络贷款自我投资；爱宠的进口狗粮太贵，网络贷款后宠物不用“断粮”；想要培养高雅爱好做“名媛”，网络贷款买了一台钢琴，分12期还款轻轻松松…… 　　中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，贷款平台通过网络开展营销活动本无可厚非，但应更加规范。一些网络贷款广告中存在误导行为，刺激过度超前消费，且未充分披露相关信息，有可能导致部分人多头借贷、过度贷款。 　　“套路”多多暗藏陷阱侵害用户权益 　　网络贷款广告一般通过申请方便、利息低、可分期、安全可靠等“卖点”，吸引用户点击申请。但记者发现，一些广告存在夸大宣传，轻松借钱的背后是满满的“套路”。 　　记者在某贷款平台的广告中看到30天免息的推广，但查询详细条款后发现，所谓30天免息，是指借款12期，按期正常还款，最后一期才能使用“免息券”，提前还款、逾期等均不可使用，且最多免息56元。 　　25岁的张琳(化名)告诉记者，11月中旬，她通过某贷款平台借款12100元周转，一周后，想要提前还款的她发现需要还完12期的全部利息，共计还款14582.92元。“广告中打着30天免息的旗号，怎么提前还款还要收12个月的利息呢？” 　　还有部分网络贷款平台通过低利息吸引客户贷款后，再通过收取高额“服务费”的方式提高还款金额。网友“程文君myway”称：“在某分期上借了10000元，分12期还，每月还款金额1004.33元，但没想到除了利息，每个月还有129元的服务费，一年下来，还款总金额13599.96元，年利率达到35%！” 　　部分平台所谓的“安全可靠”的背后，等待用户的却是隐私泄露、暴力催收。记者查询一些网络贷款平台的隐私条款发现，用户申请贷款时，平台会读取用户的手机使用习惯、设备信息、通讯录等信息。“程文君myway”称：“因为工作原因，资金链断了导致贷款逾期，我没说不还，但平台爆我通讯录，现在身边朋友、客户都知道了这个事。” 　　网络贷款营销行为应加强规范 　　南开大学金融学院教授李全认为，一些金融科技公司在业务推进的过程中，存在不规范的营销行为，须加以制约。 　　事实上，早在2017年12月印发的《中国人民银行办公厅关于开展金融广告治理工作的通知》中，就强调加强金融领域广告行为管理，建立并完善金融广告治理长效机制。其中提出重点关注持牌机构利用新媒体渠道发布广告和进行宣传行为的合规性。 　　近日中国银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》也提出督促经营网络小额贷款业务的小额贷款公司加强经营管理，规范消费者权益保护工作等，依法收集和使用客户信息，不得诱导借款人过度负债。 　　李全建议，进一步完善法律法规，对相关违规事项或有可能在业务发展中触碰规则的事项，制定自查清单，引导相关广告运营合规、有序发展。 　　天津财经大学商学院院长彭正银说，针对一些夸大宣传、具有诱导性、风险性的网贷广告，社交平台有责任通过制定规则、算法治理等方式进行限制。